Передача автомобиля страховой компании по КАСКО при тотале

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Передача автомобиля страховой компании по КАСКО при тотале». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.

Опять же, здесь все тоже зависит от конкретной страховой компании. Ведь есть такие организации, которые в договоре прописывают возможность оценки гибели автомобиля только определенными экспертными организациями. Надо ли уточнять, что эти экспертные организации в таком случае назначаются только самой страховой и могут быть не очень добросовестными, либо действовать по указке страховых агентов.

Свои права тогда придется долго и сложно отстаивать в суде.

В плане же выплаты может быть предложено несколько вариантов действий:

1. Страховщик выплачивает полную сумму компенсации автовладельцу и забирает автомобиль с неповрежденными запчастями и элементами кузова себе (по договоренности).
2. Страховщик выплачивает сумму компенсации, но вычитает из этих денег те годные запчасти, которые автовладелец пожелал оставить себе. Естественно, проводится экспертная оценка стоимости этих запчастей с учетом зафиксированного на момент сделки износа.
3. Некоторые страховые компании сразу же предлагают воспользоваться вторым пунктом, но в тот же момент советуют своих партнеров, которые занимаются продажей автомобилей по запчастям. В таком случае тоже выплачивается компенсация за вычетом реализованных деталей.

Какой вариант выбирать, а от какого сразу же отказываться, стоит решать в каждом отдельном случае самостоятельно. Именно потому важно понимать, что страховая компания делать в праве, а какие ее действия находятся уже вне юридического поля.

Например, неблагонадежные страховые компании могут запросто навязывать свои услуги по продаже целых запасных частей или по реализации аварийного автомобиля без разборки. В таком случае нужно оставаться внимательным в любом случае, поскольку неизвестно, кто будет заниматься продажей, в каких отношениях страховая компания с этими людьми или организацией, есть ли у них возможность занижать выплаты и стоимость продажи годных частей имущества в свою пользу.

Очевидно также, что в целом выплаты «тотал» по КАСКО почти всегда являются довольно крупными. Естественно, это благодатная почва для всевозможных махинаций и отмывания денег. Значит, важно заблаговременно подбирать как можно более уважаемую страховую компанию с безупречной репутацией и большим опытом работы на рынке.

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:

• серьезная дорожная авария;
• пожар;
• природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
• ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Порядок оформления компенсации

Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.

После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.

Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.

Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.

При обращении в офис страховщика необходимо иметь следующие документы:

• заполненное заявление;
• паспорт собственника ТС;
• ПТС/СТС;
• бланк полиса каско;
• водительские права;
• справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.

Тоталь по КАСКО, что это?

Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.

То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).

Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.

Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?

И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:

• страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
• страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.

Разберем оба варианта на примере:

• стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
• франшиза 10 000 рублей,
• оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
• амортизация -12% в год (опции GAP нет),
• предыдущих случаев нет,
• автомобиль не в залоге у банка,
• ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.

Когда не удастся получить возмещение

По условиям договора правила получения компенсации исключают некоторые ситуации. Например, повреждение при пожаре является страховым случаем, однако, имеются определенные оговорки. Пожар должен быть намеренно устроен третьими лицами. В СК необходимо предоставить протокол о пожаре, составлением которого занимается пожарная служба. Получается, если вы своими силами потушили пожар, то уже не можете обратиться за выплатой. В соглашении четко прописано, когда СК вправе не признавать условия наступления страхового случая, это:

• замыкание электрической проводки в ТС;
• несоблюдение правил пожарной безопасности;
• перевозка огнеопасных грузов в машине;
• пребывание водителя под действием дурманящих веществ.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

• Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
• Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
• В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотал кредитного авто

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

• делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
• направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
• получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.

Можно ли получить выплату без справки о ДТП?

Справка о ДТП обязательна при возмещении в денежной форме, то есть в случаях полной фактической или конструктивной гибели авто, а также при натуральной форме возмещения, за исключением случаев описанных в правилах страхования ст. 59 п.1 § 18. Среди них:

• порча лакокрасочного покрытия 1-й детали;
• повреждение зеркал, фар и светоотражателей, антенны;
• нарушение целостности остекления кузова, кроме крыши.

Возмещение по договору с франшизой

На выплату страхового возмещения также влияет наличие франшизы. Этот пункт договора страхования на этапе заключения помогает снизить стоимость полиса, а в процессе действия договора перекладывает определенную часть убытков на плечи Страхователя. Как правило, это незначительная сумма, покрывающая мелкие убытки, устранить которые можно самостоятельно и не тратить время на сбор документов для страховой компании. В Ингосстрахе применяется:

• франшиза с первого страхового случая (данный вид применяется к каждому происходящему событию),
• со второго страхового случая (франшизу учитывают, начиная со второго и следующего за ним страховых случаев).

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

• во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
• во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
• в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:

1. В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
2. Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
3. Предоставить необходимый пакет документов.

Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:

• договор с СК;
• паспорт автовладельца;
• водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
• свидетельство о регистрации ТС;
• паспорт на автомобиль;
• извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
• справка по форме №154;
• протокол о правонарушении;
• постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
• извещение о повреждении автомобиля.

В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.

Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.

Что такое полная гибель (тотал) по КАСКО

Большинство страховых компаний определяет полную гибель автомобиля по КАСКО как ситуацию, при которой стоимость ремонта составляет более 70-80% от страховой суммы или стоимости ТС на момент оформления страховки. Для наступления такого случая не обязательно полное уничтожение автомобиля. Достаточно наличия таких повреждений, при которых дешевле купить новую машину, чем тратить деньги на ремонт.

Признать тотальную гибель автомобиля могут в некоторых ситуациях — например, при получении серьезных повреждений в аварии, утоплении или угоне с продажей по запчастям. При этом условие может не действовать на повреждения, полученные во время стихийных бедствий или общественных беспорядков. Полный перечень ситуаций, в которых будет признаваться полная гибель, устанавливает страховая компания.

При наступлении страхового случая важно добиться справедливой оценки стоимости понесенного материального ущерба. От этого будут зависеть решение страховщика и итоговая сумма возмещения.

Как добиться возмещения от страховой компании

Выплаты по тоталу могут достигать очень больших размеров. Поэтому страховые компании часто пытаются уменьшить их. Для этого они занижают стоимость ремонта, чтобы признать авто подлежащим восстановлению, или завышают стоимость годных остатков. Также на такие страховые случаи часто действует самая большая франшиза.

Также страховая компания может затягивать сроки выплаты компенсации. Она может объяснять это проблемами в работе бухгалтерии или ограничениями банков. Но часто реальных причин для задержек нет — страховщик стремится сохранить выплаты у себя.

В обоих случаях вы имеете право направить в страховую компанию претензию. К ней приложите заключение экспертизы с независимым расчетом ГОТС. Претензию можно направить лично или по почте заказным судом.

Если претензия не помогла — обратитесь в суд. В качестве доказательств приложите заявление на страховую выплату, ответ страховщика с расчетом премии, заключение экспертной комиссии и другие документы, которые подтвердят вашу правоту.

Выплаты при КАСКО угон/полная гибель

Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.

Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.

Похожие записи:

• Как написать возражение по судебному приказу
• Как оформить субсидию на коммунальные услуги пенсионеру
• Срок действия судебного решения о взыскании долга