Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При отзыве очередной банковской лицензии все операции по картам, счетам, вкладам банка приостанавливаются. Это значит, что клиент не сможет воспользоваться картой банка с отозванной лицензией, чтобы оплатить покупки в магазине, снять деньги в банкомате, перевести средства на карту другого банка и т.п. Нельзя будет совершить никакие действия с картой.
Что происходит с картами, когда у банка отзывают лицензию?
Как правило, такое приостановление операций происходит одновременно или раньше того, как об отзыве лицензии узнает общественность и клиенты банка. В этом случае они уже не смогут воспользоваться карточкой, чтобы снять деньги или оплатить покупки, потому что любые операции по ней будут заблокированы.
Карты перестают работать, потому что банк лишили лицензии на осуществление банковской деятельности, в которую входит обслуживании карточных счетов и другие операции по картам.
Можно ли снять деньги с карты?
После отзыва лицензии у кредитно-финансовой организации Центробанк РФ сообщает об этом в АСВ, которое назначает для банка-банкрота временного управляющего делами. На этом этапе происходит сбор информации о держателях карт и вкладчиках, формируются списки на возврат денег по страховке, рассылаются письма с алгоритмом действий в сложившейся ситуации.
В каждом письме физическому лицу или представителю коммерческой организации обозначается сумма, которую обязуется выплатить банк-агент, определенный страховым договором или назначенный АСВ. В заказном письме указывается и дата начала выплат. Также дополнительно эта информация дублируется на сайте АСВ в разделе «Страховые случаи».
Далее клиенту банка — держателю банковской карты стоит придерживаться следующего алгоритма действий:
- после даты начала выплат держатель карты обратиться с паспортом в банк-агент, уполномоченный АСВ произвести возврат финансов законным владельцам в полном размере согласно остаткам по картам;
- заполнить заявление от своего имени, указав реквизиты счета, на который будут перечислены деньги.
Что делать, если вас вынуждают вернуть деньги разорившемуся банку
Предположим, у вас есть значительная сумма денег. Хранить её у себя дома довольно рискованно, поэтому вы отнесли капитал в местный банк. А спустя какое-то время у вас появилась необходимость заплатить за образование ребенка, выплатить кредит или поехать в свадебное путешествие. Тогда вы закрываете вклад, забирая свои кровные вложения, а через пару месяцев или недель получаете иск от АСВ.
Вам сообщают о том, что банк лишился лицензии, в связи с чем вы обязаны вернуть свои вложения обратно. И никого не интересует то, что вы давно уже их потратили. Звучит абсурдно, правда? Однако такова действительность, настигшая множество вкладчиков разорившихся финансовых учреждений. Всех интересует вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, но никому и в голову не приходит, что, возможно, придется отдать этому банку уже полученные средства.
В настоящее время в России проходят сотни судебных заседаний по рассмотрению исков в отношении вкладчиков, получивших свои деньги непосредственно перед тем, как банк признали обанкротившимся. Физических лиц заставляют вернуть суммы по вкладам, даже если они уже истрачены. В таких случаях приставы реализуют имущество, а при его отсутствии объявляют людей банкротами.
Дело в том, что если на момент снятия вклада в банке исполнялись не все платежи, то по исковому заявлению АСВ суд выносит решение о необходимости вернуть вклады. И не важно, как много времени прошло с момента снятия денег (даже год), а также то, что их уже давно истратили.
Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства
Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:
- должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
- банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
- прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
- снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
- запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.
Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.
Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:
- если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
- если просрочка возникла по текущим платежам;
- если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.
По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.
Что будет со счетами и картами должника после завершения банкротства
После завершения банкротства снимаются все ограничения на пользование счетами и карточками в банках. Гражданин, прошедший банкротство, сможет пользоваться ранее открытыми счетами или открывать новые, закрывать их по своему усмотрению. Не будет ограничений и в части получения доходов, оплаты товаров и услуг, при снятии наличных или переводе денег другим лицам.
Однако практика показывает, что банки открывают счета физ. лицам, признанным банкротами, очень неохотно. А кредиты и кредитные карты вообще какое-то время не выдают. Особенно упорны в своем отказе на открытие даже простого дебетового счета те банки, долги перед которыми должник списал в ходе банкротства. Помните, что банк имеет полное право отказать любому клиенту в открытии счета, без объяснения причин.
Что делать, если вам нужен счет в банке, и без него никак? Совет простой — положите средства на вклад в нужном вам банке, даже в небольшой сумме. Вы автоматически станете клиентом этого банка. Потом попросите открыть обычный текущий счет. Во многих банках это можно сделать удаленно, самому, через приложение.
Или же бывает так — счет открывается банком автоматически, если вам по номеру телефона кто-то переведет средства — они не зачисляться на счет вклада, банк откроет текущий счет. К нему потом можно будет выпустить дебетовую карточку.
Сложнее с кредитами. Пока вы не восстановите свою кредитную историю, их вам не дадут. Как исправить КИ мы вам рассказали в этой заметке.
Если у вас остались вопросы, связанные с открытием счета банкроту, вы можете задать их нашим юристам. Мы разъясним нормы закона и судебной практики, поможем отстоять ваши интересы!
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Порядок обращения в АСВ для граждан
Если банк являлся участником системы гарантирования вкладов, то все довольно просто. Для того чтобы получить средства, необходимо обратиться с перечнем документов в АСВ. Обычно деньги выдает не сама организация, а банки-агенты. Их и назначает фонд в течение 3-5 дней после отзыва лицензии или банкротства.
Граждане же отслеживают эту информацию на сайте банка или АСВ. Если вы не интересуетесь подобными сведениями, то не стоит нервничать. В течение месяца фонд самостоятельно направит вам уведомление, в котором проинформирует о месте и прочих нюансах. Выплаты производятся по истечении 14 дней (после наступления страхового случая) на основании реестра, сформированного самим банком. Лицу выдается справка о полученных средствах, копия которой направляется в банк.
Получить граждане и индивидуальные предприниматели от АСВ могут сумму 1,4 млн. рублей!!!. Выплаты производятся в течение 3 дней после обращения наличными или на счет в банке (ИП только на расчетный счет, открытый для ведения деятельности). Комиссия за этот перевод не взимается. Не стоит затягивать с обращением, ведь получить средства можно в период конкурсного производства (обычно оно составляет около 1-2 лет).
Сумма для возмещения состоит из всех счетов, открытых в банке и филиалов в любой валюте. Застраховано не только тело депозита, но и проценты на дату отзыва лицензии. Вне зависимости от этого сумма к выплате от АСВ ограничена 1,4 млн. рублей.
- Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это?
- Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.
- Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.
Запрет на получение кредитов после завершения процедуры банкротства
Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).
И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса «проходили ли Вы процедуру банкротства». Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.
Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?
Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку — процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» — установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.
Как еще получить деньги на авто банкроту?
Взять деньги в долг банкроту можно в МФО, но ставка по процентам будет высокой и при просрочке компания наложит штраф 50% от суммы долга. Не рекомендуем обращаться в МФО из-за высоких ставок по процентам.
Если срочно нужен авто после банкротства и все банки отказывают в выдаче денег, можете взять подержанный автомобиль в автоломбарде. Но у этого решения свой недостаток — за машину придется переплатить почти в два раза.
Самый безопасный и надежный вариант получения автокредита после банкротства — обращение и консультацию у кредитного брокера МБК. Рассмотрим вашу заявку, проанализируем документы и подберем банк, в котором дадут деньги на лояльных условиях.
Тупик: как найти выход из него
Понимание того, что у вас возникли проблемы и их нужно решать, может возникнуть на любой стадии:
- Вы продолжаете исполнять взятые на себя обязательства, но понимаете, что денег на следующую оплату нет, и скоро не будет.
- Вы остались без работы и вас пугает, что со дня на день начнут звонить сотрудники банка, а дальше — коллекторы.
- У вас было несколько просрочек, и вы имели возможность пообщаться с представителем службы, который занимается проблемными кредитами.
- Вы пропустили более 6 платежей и кредитная история испорчена. Звонят не только вам, но родственникам, знакомым, соседям.
- Вы прошли все круги «кредитного ада». У вас запрет на выезд за границу и заблокированы все карты.
Алгоритм возврата вклада
Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:
Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.
Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.
Что будет со счетом, если банк обанкротится?
Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.
При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).
Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию следующие денежные средства:
Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.
Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию
Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?
Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.
Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ
Что будет со счетом, если банк обанкротится?
Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.
При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).
Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию следующие денежные средства:
- размещенные на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
- переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
- размещенные во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
- электронные денежные средства;
- размещенные в субординированные депозиты;
- депозиты на предъявителя;
- депозиты на доверительном управлении;
- размещенные на номинальных счетах, но за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
- размещенные юрлица или же в их пользу (исключением являются средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу).
Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.