Виды возможного негосударственного пенсионного обеспечения граждан

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды возможного негосударственного пенсионного обеспечения граждан». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.

В основе концепции негосударственного пенсионного обеспечения заложена простая идея: «Хочешь получать большую пенсию? Позаботься об этом сам».

Страховая пенсия, назначаемая Пенсионным фондом России (ПФР) гражданам, вряд ли сможет приятно удивить большинство работающих граждан. Иные виды социальных пенсий еще меньше. Государственные пенсии выплачиваются лишь избранным.

В ситуации, когда число пенсионеров и лиц преклонного возраста растет, а количество работающих неуклонно сокращается, источник выплат страховых пенсий — страховые взносы в пользу работающих граждан сокращаются, что уже стало одной из причин увеличения общеустановленного пенсионного возраста.

Выход — развитие накопительного компонента пенсионного обеспечения, как в форме корпоративных, так и индивидуальных пенсионных программ.

Индивидуальный пенсионный договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) — договор между физическим лицом (Вкладчиком, который платит взносы) и АО «НПФ «Ингосстрах-Пенсия» в пользу физического лица (Участника, которому фонд будет выплачивать пенсию). В случае договора в свою пользу Вкладчик и Участник — одно и то же лицо. Договор НПО можно заключить и в пользу третьего лица — в этом случае Вкладчик и Участник разные лица.

Негосударственная пенсия выплачивается независимо от пенсий, выплачиваемых ПФР, и в общем случае может назначать как и раньше — с 60 и 55 лет для мужчин и женщин, соответственно. Периодичность выплаты, ее срок и иные условия определяются исходя из пожеланий Вкладчика (Участника)в момент назначения выплаты. Порядок уплаты взносов, назначения и выплаты негосударственной пенсии определяются пенсионной схемой, а также условиями договора НПО, которые дополнительно детализируют особенности каждого пенсионного плана.

Как выбрать подходящий пенсионный план

В случае с государственной пенсией все просто: работодатель ежемесячно делает отчисления в ПФР в размере 22% от зарплаты сотрудника. С дополнительной пенсией все обстоит иначе: можно выбрать подходящий план отчислений и последующих выплат, который называется пенсионной схемой.

Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные схемы. Поэтому, прежде чем остановиться на определенном НПФ, необходимо изучить все существующие варианты формирования НПО.

Пенсионные схемы предполагают выбор по следующим критериям:

1. Минимальный размер взноса.

Чаще всего НПФ просят отчислять не менее 12 тыс. рублей в год, то есть не менее тысячи в месяц.

2. Периодичность отчислений.

Многие НПФ ставят ограничение: не реже одного раза в год.

3. Периодичность пенсионных выплат.

Будущий пенсионер может выбрать удобный график – получать деньги раз в месяц, квартал, полугодие или год.

4. Продолжительность пенсионных выплат.

Этот критерий зависит от фонда. Чаще всего, стоит ограничение на минимальный срок выплат – не менее одного года.

Накопительная часть пенсии и возможности распоряжения ею

С 1 января 2010 года в России трудовая пенсия по старости состоит из двух частей – страховой и накопительной. Накопительная часть пенсии формируется за счет обязательных страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии и дохода от их инвестирования.

Кроме того, для формирования накопительной части пенсии можно использовать материнский (семейный) капитал, добровольные взносы работника и работодателя, взносы на софинансирование в рамках государственной программы и доход от инвестирования всех этих средств.

Средства, которые формируют накопительную пенсию, называют пенсионными накоплениями.

По состоянию на февраль 2017 года размер страхового взноса в обязательную пенсионную систему составляет 26 % от фонда оплаты труда работника. Из них на формирование пенсионных накоплений направляется 6 %, а 16 % направляется на формирование страховой пенсии.

При этом застрахованное лицо имеет право отказаться от формирования накопительной части пенсии и направлять страховой взнос полностью на формирование страховой части пенсии.

Пенсионные накопления по выбору застрахованного лица можно инвестировать через государственную управляющую компанию (с 2003 года эта функция поручена Внешэкономбанку) либо через частные организации: управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Управляющие компании и НПФ ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов.

«Клиенты НПФ, контролируя прирост своих вкладов или накопительной части своей государственной пенсии, могут оценить эффективность работы НПФ и управляющей компании и выбрать наилучшую».⁹

Чтобы распорядиться своими пенсионными накоплениями, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд РФ о передаче средств пенсионных накоплений в доверительное управление НПФ или управляющей компании. Владелец пенсионных накоплений также имеет право раз в год передавать их по своему желанию в управление любому НПФ или управляющей компании – частной или государственной.

Накопительную часть пенсии можно получить тремя разными способами, в зависимости от величины накоплений и пожеланий владельца пенсионных накоплений (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Возможности самостоятельного формирования альтернативных источников пенсионного обеспечения

Обеспечить себя в старости можно разными способами. Помимо негосударственной пенсии от НПФ можно накопить денег с помощью банковского вклада, индивидуального инвестиционного счета (ИИС), государственных облигаций, накопительного страхования жизни.

В качестве источника пенсионного обеспечения лучше всего подходит пополняемый банковский вклад с капитализацией процентов.

Индивидуальный инвестиционный счет позволяет не только получить доход от инвестирования, но и льготу в виде возврата налога на доходы физических лиц (НДФЛ) на ту сумму, которая была использована для инвестирования. Однако в отличие от банковского вклада этот способ несет в себе риск убытков, поскольку никто не гарантирует получения инвестиционного дохода.

В качестве пенсионного капитала можно приобрести государственные облигации – они гарантируют доход, сравнимый с доходом по банковскому вкладу.

Накопительное страхование жизни позволяет сформировать капитал и одновременно гарантирует владельцу полиса финансовую поддержку в случае проблем со здоровьем. Срок страхования составляет, как правило, от 5 до 20 лет. При заключении договора страхования каждый сам определяет, какую сумму и за какой период времени хочет накопить. По окончании срока действия договора страхования можно единовременно получить всю сумму накоплений или получать накопления частями в виде пожизненной пенсии.

Как оформить индивидуальный план

Сначала необходимо выбрать надёжный фонд. В настоящее время некоторые банки организуют исключительно надёжные фонды дополнительного пенсионного обеспечения. Одним из таких фондов является НПФ «Сбербанк». Это пенсионный фонд открытого типа. Он предлагает своим клиентам различные индивидуальные и корпоративные программы. Основная часть средств вкладчиков инвестирована в банковскую сферу, более 10% в топливно-энергетические компании, а оставшиеся средства распределяются между перспективными компаниями, являющимися лидерами российской экономики.

Для оформления индивидуального плана достаточно зайти в ближайший офис Сбербанка с паспортом или другим документом удостоверяющим личность. Далее сотрудник банка объяснит последовательность дальнейших действий. После согласования индивидуального плана заключается договор, где будет указана сумма, график платежей, доходность инвестиций, возможность досрочного снятия денежных средств и некоторые другие пункты.

Негосударственные пенсионные фонды

В России в настоящее время существует государственный пенсионный фонд (ПФРФ) и негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Пенсионный фонд Российской Федерации — это государственный внебюджетный целевой фонд, формируемый за счет взносов предприятий, предпринимателей и организаций, который по умолчанию, в том числе, формирует накопительную часть пенсий российских граждан.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это организация, исключительной деятельностью которой является негосударственное пенсионное обеспечение, в том числе досрочное негосударственное пенсионное обеспечение, и обязательное пенсионное страхование. Эта деятельность осуществляется Фондом на основании лицензии на деятельность по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию.

Негосударственные пенсионные фонды, осуществляющие эффективное инвестирование пенсионных накоплений и резервов, позволяют гражданам по достижении пенсионного возраста значительно увеличить размер собственной пенсии Романова Е.В. Право социального обеспечения [Текст]:// Е.В. Романова // М.: Питер — 2011 г. -с. 45..

В рамках деятельности негосударственных пенсионных фондов негосударственные пенсионные фонды формируют пенсионные резервы. Согласно действующему законодательству, частные пенсионные фонды могут размещать свои пенсионные резервы самостоятельно или через управляющие компании. НПФ имеют право самостоятельно размещать средства в государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов РФ, банковские вклады или недвижимость.

Отношения между НПФ и управляющими компаниями строятся на основе договоров доверительного управления и иных договоров, в зависимости от схемы деятельности НПФ на финансовом рынке. Управляющие компании обязаны иметь лицензию на все виды деятельности, по которым они осуществляют операции с пенсионными фондами.
Виды негосударственных пенсионных фондов

Негосударственные пенсионные фонды

Существует три типа негосударственных пенсионных фондов: корпоративные, профессиональные и открытые.

Корпоративный фонд учреждается одним или несколькими юридическими лицами — работодателями, к которым могут присоединиться другие работодатели — плательщики взносов.

Работодатель-плательщик не является учредителем профессионального пенсионного фонда, но пользуется многими правами и обязанностями в отношении заботы о своих сотрудниках в таком НПФ. Этот работодатель должен заключить договор об участии с советом корпоративного пенсионного фонда.

Участниками корпоративного НПФ могут быть только физические лица, состоящие в трудовых отношениях с работодателем-учредителем и работодателем-плательщиком данного фонда () Галанов В.П. Организация органов социального обеспечения в Российской Федерации. — М.: Кнорус, 2009. — 160с..

Профессиональный фонд может быть создан объединением юридических лиц — работодателей, объединениями физических лиц, в том числе профсоюзами (объединениями профсоюзов), или физическими лицами, связанными с характером их профессиональной деятельности.

Участниками такого фонда могут быть только физические лица, связанные по роду своей деятельности (профессии), как это определено в уставе НПФ.

Открытый фонд учреждается одним или несколькими юридическими лицами и доступен для всех юридических и физических лиц в качестве вкладчиков.

Для получения статуса участника НПО гражданину потребуется заключить с выбранным фондом договор, сторонами которого станут:

• лицензированный НПФ, отвечающий за выплату негосударственной пенсии в случаях, предусмотренных договором;
• вкладчик, ответственный за перевод взносов;
• участник, который будет или уже является получателем негосударственных пенсионных выплат.

Обязательства НПФ определяются правилами, утверждёнными его советом директоров. Они отражают информацию касающуюся:

• используемых пенсионных схем;
• оснований для выплаты пенсии (ряд страховых случаев или наличие дополнительных оснований) и т.д.

Как начисляется пенсия ИП по старости? Повысят ли пенсии прокурорам в 2020 году? Узнайте здесь.

Кроме того, в тексте договора должна содержаться следующая информация:

1. основные сведения о сторонах, заключающих соглашение (личные данные, наименование);
2. описание предмета договора;
3. перечень обязанностей и прав каждой стороны;
4. описание порядка перечисления пенсионных взносов;
5. указание вида выбранной пенсионной схемы;
6. положения, регулирующие порядок выплаты пенсий;
7. ответственность, которую будут нести стороны в случае несоблюдения принятых на себя обязательств;
8. длительность действия соглашения;
9. условия, при которых договор может быть расторгнут или изменён, а также порядок осуществления этих действий;
10. порядок разрешения спорных ситуаций;
11. реквизиты сторон.

Можно ли сменить негосударственный пенсионный фонд?

Как мы уже говорили, соглашение с частным пенсионным фондом не является пожизненным контрактом. Лицо может захотеть изменить НПФ, если разуверился в его инвестиционной политике или надежности. Фонд, отвечающий за накопительную часть пенсии по ОПС, можно менять хоть каждый год. Алгоритм такой же, как при переходе из ПФР в НПФ (см. предыдущий пункт).

Осуществление же перехода из одного НПФ в другой в рамках добровольного НПО регулируется соглашением между организацией и гражданином. Условия такого перехода (расторжения договора) должны быть подробно прописаны в нем.

По условиям договора может получиться так, что при переходе лицо останется без инвестиционного дохода за некоторое время или за весь период, а иногда и уйти в убытки (получить меньше, чем внес). Это объясняется тем, что контракты с НПФ рассчитаны на долгосрочную перспективу – фонды инвестируют средства граждан в долгосрочные проекты с высокой доходностью. Забирая средства из НПФ до окончания контракта, фонд несет убытки. Поэтому деньги человеку вернут, но не факт что все.

Возможно ли любому гражданину переводить добровольные взносы и тем самым увеличить свою пенсию

Абсолютно любой человек имеет право на увеличение своей пенсии посредством уплаты добровольных взносов. Выплачивать гражданин их может вместе со взносами своего работодателя или самому, если такие выплаты никто на гражданина не уплачивает. Для совершения платежей в пользу увеличения пенсии необходимо подать соответствующее заявление в Пенсионный Фонд России.

Для внесения взносов гражданин должен выбрать компанию, которая будет заниматься накопительной пенсией.

Но самое удобное здесь то, что в процессе внесения добровольных взносов, эту самую компанию можно менять с сохранением накопленных средств, но не больше 1 раза в 5 лет.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Важно! Деятельность фондов застрахована, в связи с чем гражданину гарантируется, что скопленные им деньги не пропадут.

Как НПФ может увеличить вашу пенсию

Накопительная часть пенсии граждан может храниться:

• в Пенсионном фонде;
• в Негосударственном пенсионном фонде;
• в управляющей компании.

Увеличить свою пенсию с помощью частного пенсионного фонда можно двумя способами:

1. Прибавить накопительную часть государственной пенсии. С 2002 по 2013 годы часть пенсионных отчислений поступала не на общий счёт Пенсионного фонда России, а на индивидуальные счета граждан. Эти средства можно перевести в какой-либо НПФ. На этот индивидуальный счет вы можете вносить деньги самостоятельно – в результате чего ваша государственная пенсия будет выше.
2. Получать дополнительную пенсию. В этом случае вы сможете выбрать НПФ и, заключив с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения, получать вторую пенсию.

Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством

Где найти негосударственный накопительный фонд

Итак, где находится Государственный Пенсионный Фонд, понятно. Это система из районных, городских и областных отделений, отвечающая требованиям к структуре гос.организаций. Где искать НПФ?

Сегодня в РФ зарегистрировано 58 негосударственных накопительных фондов. Они есть как самостоятельные единицы (Пенсионный фонд электроэнергетики, Газфонд, Лукойл Гарант, Согласие и тд), так и в составе привычных нам банков (Сбербанк, ВТБ и др).

Перевести свои накопления можно в любой, но лучше выбирать тот, что надёжнее. Они отличаются степенью известности, начисляемым процентом и тд. Общее правило одно: снять деньги можно только по достижению пенсионного возраста и официальному начислению трудовой или социальной пенсии.

Зачем переводить? Государственный фонд просто хранит деньги у себя и никак их не использует. Негосударственные структуры пользуются накопленными средствами как своими активами, за что ежегодно индексируют сумму на счёте, повышая на некоторый процент. Даже если вообще не проводить никаких манипуляций с накоплениями и не преумножать их, они будут расти за счёт процента по вкладу.

Однако, при всей политике государства в отношении накопительной части пенсии, НПФ остаются непопулярными, и добровольных отчислений происходит сравнительно мало. Почему? Потому что граждане не привыкли вкладывать заработок неизвестно куда на непонятно длительный срок. Копить на старость – это до сих пор не модно, хотя пенсионная реформа началась ещё в 2000 году. За 20 лет облик «типичного пенсионера» из старушки в платочке с копейками в ладони превратился в работающего и активно отдыхающего гражданина с целями, надеждами и мечтами. Но россияне по-прежнему не верят негосударственным фондам и не пользуются возможностью отложить на будущее.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Обязательное профессиональное пенсионное страхование

Государственное пенсионное обеспечение

Обязательное государственное пенсионное страхование

Определяется Федеральными законами от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» и от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ».

За счет обязательного пенсионного страхования формируются и выплачиваются трудовые пенсии, состоящих из страховой и накопительной частей.

Определяется Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в РФ». Распространяется на граждан, на которых не распространяется законодательство об обязательном пенсионном страховании.

Право на пенсию по государственному пенсионному обеспечению имеют:

1. Федеральные государственные служащие; космонавты; летчики-испытатели;

3. Участники Великой Отечественной войны; жители блокадного Ленинграда

4. Граждане, пострадавшие в результате радиационных или техногенных катастроф;

5. Нетрудоспособные граждане.

Пенсии устанавливаются и выплачиваются независимо от получения в соответствии с ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ» накопительной части трудовой пенсии.

Предусмотрено программой пенсионной реформы для работников, занятых на рабочих местах с особыми условиями труда (сейчас – т.н. льготные пенсии и пенсии за выслугу лет). Будет определяться ФЗ «Об обязательных профессиональных пенсионных системах», проект которого пересматривается. В настоящее время Госдума РФ отклонила проект ФЗ № 183353-3 «Об обязательных профессиональных пенсионных системах в РФ», принятый Государственной Думой в первом чтении (Постановление ГД ФС РФ от 26.06.2002 № 2924-III ГД).[6]

Формирование и выплата профессиональных (ранее – льготных) пенсий должны осуществляться на основании договора работодателя, имеющего рабочие места с особыми условиями труда, с ПФР или НПФ. Предусматривается установление 14 категорий профессий, на базе которых будут учреждаться профессиональные системы. Оценка условий труда на конкретных рабочих местах — на основании аттестации рабочих мест.

Похожие записи:

• Какие льготы дает благодарность министра транспорта
• Региональные выплаты за 3 ребенка в 2023 в Омске
• Срок ответа на претензию по ГК