Накопительные пенсии: расчет, выплата и индексация

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительные пенсии: расчет, выплата и индексация». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Как формируются пенсионные накопления?

Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».

Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно.

Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет — 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).

Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.

Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.

Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса — на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.

В каком банке выгодно хранить накопительную пенсию рейтинг

Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент. Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества. Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов. Ключевые критерии отбора Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:

1. Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов.

Потенциальный пенсионер должен знать, что работодатель перечисляет страховые взносы за каждого работающего в Пенсионный фонд России. Их размер составляет 22% от размера заработной платы. До 2014-го 16% уходило на страховую часть пенсии, а остальные 6% на накопительную. В настоящее время накопительная часть «заморожена», поэтому все взносы идут только на страховую пенсию. Есть некоторые исключения, касающиеся возраста граждан, но это отдельная тема.

Выбор места хранения пенсионных средств касается только накопительной части, которая была накоплена до наступления периода «заморозки». Таким местом может быть государственная структура, представленная Пенсионным фондом России (ПФР) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Доверить управление своими накоплениями можно государственной или частной управляющей компании (УК), которая сформирует инвестиционный портфель. При этом выборе страховщиком все равно остается ПФР, который и будет выплачивать пенсию.

Кто претендует на выплаты

Основным законом, регулирующим процесс накопления пенсионного обеспечения, является № 424 –ФЗ «О накопительной пенсии». Согласно его положениям пенсионные накопления могут формировать следующие группы граждан:

• Мужчины, родившиеся за период 1953-1966 гг., и женщины, родившиеся за период 1957-1966 гг., трудозанятые в период 2002-2005 гг. Они имеют накопленную величину взносов от работодателей, которая относится к накопительной части пенсионного обеспечения.
• Женщины, получившие материнский капитал на рождение второго ребенка. По своему желанию средства могут направляться для формирования пенсионных накоплений. На величину капитала будет начисляться ежегодный инвестиционный доход.
• Лица, вступившие до 2020 года в программу государственного софинансирования пенсий со стороны государства. Страховые взносы, добровольно осуществляющие выплаты ежегодно не менее 2 тыс. рублей получают софинансирование равного размера из федерального фонда, не превышающее 12 тыс. рублей ежегодно.
• Лица, производящие ежегодные перечисления на пенсионные накопления, на добровольных началах.

Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд

Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.

Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:

• Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
• Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
• Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.

Есть два варианта перехода в НПФ:

1. Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
2. Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.

Внимание! С 2020 года перейти в негосударственный пенсионный фонд можно только путем обращения в ПФР лично или через Госуслуги. Для перехода нужно подать заявление до 1 декабря текущего года, при этом до 31 декабря сохраняется право его отозвать и отказаться от перевода накоплений.

Если ничего не делать

Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.

По факту сумма взноса распределяется так:

• 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
• 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).

Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:

1. каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
2. 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
3. если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
4. если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).

«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.

И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.

Интерес возник, как только я получил первое письмо из пенсионного фонда. Мне предложили сменить УК ВЭБ на другую. В тот момент я не совсем понял, о чём речь, на какую УК менять и что нужно делать. После я на какое-то время забыл об этом, пока наш начальник не решил распространять опыт европейских филиалов на Российские.

Всё достаточно просто. С моего согласия мне открывают счёт в одном из НПФ России, с каждой зарплаты на этот счёт перечисляется процент и такой же процент добавляет работодатель. К моменту увольнения я успел собрать довольно внушительную сумму. По своей глупости всё потратил на открытие бизнеса поскольку деньги не считал пенсионными.

В 2009 я разработал план на основе уже имеющегося опыта и начал формирование пенсионного капитала с нуля. Теперь я уверен в своей обеспеченной старости на все 100. Проще всего было перевести деньги в НПФ. Одно это за счёт более эффективного управления финансами принесёт мне надбавку к пенсии в 30 000.

Советую всем, нужно сейчас позаботиться о своей старости, а то будет поздно

Дочке скоро исполняется тридцать три пришла пора задуматься и позаботиться о своей старости. Около года назад родственница, работавшая в Сбербанке, сказала что можно перевести свои пенсионные накопительные сбережения в Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Дочка так и поступила.

Она написало заявление и получило письмо-потверждение. Соображения были какие? За те годы что пенсия находилась в гос фонде она никак не повысилась, а в НПФ Сбербанка постоянный прирост и это при таком высоком уровне инфляции. Советую всем воспользоваться такой возможностью и обеспечить старость.

Получив первое письмо пенсионного фонда, сильно удивился. Там говорилось, что я могу забрать часть своих средств из пенсионного фонда и передать их негосударственному пенсионному фонду. Заставило задуматься. Но никакой подробной информации не было. Что значит НПФ, я толком не знала. Поискав в интернете, нашла список компаний и даже калькулятор будущей пенсии. Посчитав свою пенсию исходя из нынешнего моего положения, ужаснулась. Старость меня ждала тяжёлая. Решила действовать.

Нашла на форуме по тематике обсуждение открытое от одной из сотрудниц Сбербанка выходящей на пенсию, про их НПФ. Заинтересовалась, так как Сбербанк был в списке. Сумма её накопления за время работы была приличной. Она жалела лишь о том что не пользовалась такой возможностью раньше.

Она мне и подсказала куда мне идти, что при себе иметь и так далее. Нужна карточка пенсионного страхования (зелененькая такая) и паспорт. Я заключила договор. За год доходность НПФ была 30%. Не знаю правильно ли я поступала, поживём увидим.

Деньги россиян в пенсионных фондах застрахованы государством. При отзыве лицензии все накопления переводятся в Пенсионный фонд России, но только сами взносы без инвестдохода. Поэтому при выборе НПФ стоит обратить внимание на его надёжность. В этом могут помочь рейтинговые агентства. Например, есть рейтинг надёжности на сайте «Эксперт РА». Эксперты отмечают, что приближённость фонда к крупным финансовым группам также может говорить о стабильности и устойчивости фонда.

Конечно же, при выборе НПФ стоит ориентироваться на доходность предыдущих периодов и удобство (например, наличие личного кабинета, доброжелательность операторов и т. д.). Только помните, что инвестдоход в прошлом не гарантирует такой же доходности в будущем. Вот сколько заработали крупнейшие фонды за последние три года, по данным Банка России.

Рейтинг, предложенный нами, не является рекламным и основан исключительно на информации из Центрального банка России. Мы отобрали десятку крупнейших фондов по количеству вкладчиков и доходности накоплений из 68, на которых у финансового регулятора имеются проверенные данные. Управляющие компании в обзоре не учитывались.

Они подразделяются на группы в зависимости от:

• собственного имущества;
• капитала и резервов;
• имущества для обеспечения уставной деятельности;
• резервов и накоплений на пенсии (по балансовой либо рыночной стоимости);
• количества застрахованных граждан и числа лиц, получающих выплаты по старости;
• доходности инвестирования накоплений.

По количеству клиентов опережает НПФ Сбербанка. Это объясняется тем, что у компании самая широкая сеть филиалов по всей стране. Отвечая на вопрос, накопительная часть пенсии — куда стоит перевести, рейтинг лучших предприятий выглядит так:

По доходности Топ-10 выглядит совсем иначе. А по доходности мы и оцениваем подобные компании, так как управление накоплениями призвано приносить доход.

Принципиальная разница между ПФР и НПФ

Каждый россиянин трудоспособного возраста рано или поздно задается вопросом: куда лучше всего перечислять пенсионные накопления, в государственный ПФР или в частные организации, негосударственные фонды?

Пенсионный фонд РФ – это масштабная федеральная государственная структура, которая существует уже почти сто лет и занимается оказанием широкого спектра услуг в сфере соцобеспечения. Власть заинтересована в стабильной и непрерывной работе фонда, который является одним из ключевых в государственной казне. Делать свои пенсионные накопления посредством ПФР – подходящий вариант для граждан с высоким уровнем доверия руководству и готовностью принимать любые создаваемые им нормативные акты.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это частная компания, не связанная с правительством, кроме как обязательствами выполнения действующих в стране законов. Подобные организации – некоммерческие, они наделены правом принимать взносы граждан и в установленное время, при достижении нужного возраста, выплачивать своим клиентам накопления.

Где можно формировать накопительную пенсию?

Лица, принявшие решение в пользу формирования пенсионных накоплений могут воспользоваться следующими вариантами по их размещению:

• В Пенсионном фонде РФ с выбором управляющей компании (УК). При этом УК может быть любая — частная, с которой ПФР заключил договор, или государственная (Внешэкономбанк).
• В негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

В случае, если накопления находятся в УК, то назначение и выплату накопительной пенсии будет производить Пенсионный фонд РФ, при варианте размещения средств в негосударственном пенсионном фонде — выбранный НПФ.

Формирование накопительной пенсии происходит за счет обязательных страховых взносов, перечисляемых работодателем за своих работников на ОПС (обязательное пенсионное страхование), добровольных взносов, и за счет инвестирования этих средств. Страховые взносы перечисляются работодателем в размере 22% от заработной платы работника, из них:

• 6% идет на накопительную пенсию;
• 16% — на страховую пенсию (10%) и солидарный тариф (6%).

Стоит помнить, что с 2016 года пенсионные накопления за счет страховых взносов на ОПС могут формироваться у лиц 1967 года рождения и моложе, которые до 31 декабря 2015 года приняли решение в пользу накопительной пенсии. Такая же возможность сохраняется и у граждан, которые недавно начали трудовую деятельность, и у которых с начала отчисления страховых взносов прошло не более 5 лет.

Похожие записи:

• Оплата такси в командировке 2023 УСН
• Какая отчетность меняется с 2023 года
• Договор дарения нежилого помещения 2023 год