Списание долга по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долга по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Документы для участия и получения льготы

Типовой перечень документации, по которому запрашивает бумаги Сбербанк и другие кредитные организации для участия заёмщика в реализации программы помощи, таков:

• Само заявление с просьбой о реструктуризации задолженности по программе помощи заёмщикам;
• Паспорт гражданина РФ;
• Свидетельства о рождении детей (при наличии);
• Свидетельства об усыновлении, разрешения органов опеки, судебные решения (если дети приёмные);
• Удостоверение ветерана (для представителей соответствующей категории);
• Справка о прохождении медицинской экспертизы (для инвалидов);
• Справка из ВУЗа (для студентов-очников);
• Выписка по индивидуальному лицевому счёту, предоставляемая пенсионным фондом;
• Справка о доходах;
• Трудовая книжка с печатью и подписью руководителя организации, являющейся действующим работодателем заёмщика;
• Документ из Центра занятости населения с информацией о размере пособия по безработице (если гражданин является временно неработающим);
• Отчёт об оценке стоимости ипотечной недвижимости;
• Кредитный договор, по которому возникла задолженность;
• График платежей.

Варианты списания задолженности

У заемщика, накопившего большую сумму задолженностей, есть несколько путей решения данной проблемы. Если он планирует все-таки погасить долги собственными силами, поднакопив нужную сумму, то ему доступно несколько льготных программ, которыми можно воспользоваться:

• ипотечные или кредитные каникулы;

• реструктуризация задолженности;

• рефинансирование кредита;

• исполнительные каникулы, получаемые у судебных приставов (рассрочка, на которую могут рассчитывать пенсионеры);

• отсрочка или рассрочка выплат в суде (при условии, что банк обратился в суд с иском о взыскании долга);

• удержание до 50% от суммы заработной платы (если будут поданы соответствующие документы).

Гарантия списания долгов через банкротство

Решаясь на процедуру банкротства, многие долго гадают над тем, списываются ли долги по кредитам полностью. Нельзя быть на 100% уверенным в том, что суд одобрит заявление и признает вас банкротом, особенно, если вы беретесь за дело без профессиональной помощи.

Однако, обратившись в специализированную компанию, которая занимается списанием долгов с физических лиц, вы можете рассчитывать на следующие гарантии:

• грамотную и быструю подготовку всех необходимых документов для предоставления в Арбитражный суд;

• назначение опытного и высококвалифицированного финансового управляющего;

• возврат денежных средств за услуги компании в случае, если вас не признаю банкротом и не спишут долги.

Что такое ссудная задолженность

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Как списать ипотечный долг и сохранить недвижимость?

К сожалению, сделать это не получится! Списать долг по ипотеке, и при этом сохранить недвижимости за собой — невозможно. Оформляя ипотеку на квартиру, вы и банк (пока не закроется долг) становитесь собственниками квартиры, то есть квартира становится залоговой. Единственное исключение, если ипотека была открыта в 2019 году, тогда можно добиться уменьшения суммы платежа или отсрочить выплату без начисления пени и процентов.
В остальных случаях, аннулирование ипотечного кредита происходит только с потерей недвижимости: квартира выставляется на торги, а полученные средства отдаются банку.
Если вы приняли решение и хотите признать себя банкротом, то взвесьте плюсы и минусы, квартиру сохранить не получится.

Как законно списать долг по ипотеке: иные варианты

Если заемщик по разным причинам не подпадает под действие Постановления №373 от 20.04.2015 года с учетом всех последующих изменений, он может воспользоваться иными средствами поддержки со стороны государства. Это может быть:

1. Материнский или семейный капитал. Полагается семьям с двумя и более детьми, при условии, что хотя бы один из них родился (был усыновлен) после 01.01.2007 года ().
2. Маткапитал за первого ребенка (). Начиная с 01.01.2020 года, семьи уже после рождения первенца могут обратиться в ПФР и получить 466 617 рублей. После рождения (усыновления) второго и последующих детей семья получает доплату. Деньги также можно направлять на оплату первоначального взноса или погашение задолженности по ипотечному кредиту.
3. Субсидия в размере 450 тыс. рублей (). В таком размере происходит списание долга по ипотеке при рождении 3 ребенка при условии, что он родился после 01.01.2019 года. Для получения достаточно обратиться непосредственно в кредитующий банк с заявлением и свидетельствами о рождении наследников.
4. Региональные программы списания долга по ипотеке для многодетных семей. В основном они касаются молодых семей (в возрасте до 35 лет). Сумма субсидии не превышает 40% от среднерыночной стоимости квартиры площадью, соответствующей санитарным нормам. Уточнять условия программ списания долга по ипотеке при рождении 2 ребенка (или последующего) следует в муниципалитетах или службах соцзащиты.
5. Программы Сельский учитель, Земской доктор. Для получения денег необходимо переехать в сельскую местность и проработать не менее 3 лет по специальности. В этом случае можно говорить о списании основного долга по ипотеке в пределах 30-40%.

Cписание основного долга по ипотеке: федеральная программа от государства

Строго говоря, поблажки по выплате кредита молодая семья получает при рождении как первого, так и второго и третьего ребенка после оформления ипотечного договора. При появлении на свет первенца можно добиться компенсации стоимости 18 кв. м. Для второго — еще столько же, а после рождения третьего покрывается 100% ипотечного кредита.

• Возраст заемщика на момент оформления ипотеки не должен быть более 35 лет. Применимо и к неполным семьям.
• Для каждого из членов семьи в жилье должно отводиться не более 15 квадратных метров. Из этого следует, что программа действительна только для эконом-класса.
• В домохозяйстве должно быть достаточно средств для своевременного выполнения кредитных обязательств.
• Семье потребуется доказывать необходимость участия в получении соц. найма. Под этим понимается постановка на очередь решения жилищных проблем в рамках действия местных органов самоуправления.

Варианты списания долга по ипотеке

Для начала мы расскажем, как можно легально списать долги по ипотеке. Выбирать, какой именно подойдет вам, необходимо, исходя из обстоятельств и особенностей ситуации, в которой вы оказались.

1. Госпрограмма со списанием долга по ипотеке в размере 10% или 20% от основной части.

Государство может компенсировать часть задолженности. До 2016 года это было 10% от основного долга, согласно Постановлению Правительства №373, но с декабря 2021 года было принято решение компенсировать 20%. Иными словами, если при ипотечном кредите в 5 миллионов у вас осталось 2 миллиона долга, государство может компенсировать 20% — это 400 000 рублей.

Этим послаблением можно воспользоваться в рамках 600 000 рублей. Это порог, который не может быть превышен, согласно действующим условиям постановления. Чтобы вы могли воспользоваться данной государственной программой, квартира должна стоить больше 8 миллионов рублей.

Смотрите также: Банк продал долг коллекторам — что делать и как строить общение

2. Списание долгов по ипотеке многодетным семьям.

Определенные преимущества можно получить с рождением детей. При появлении первого ребенка семья имеет право компенсировать стоимость 18 кв. м. жилья. Когда рождается второй ребенок, государство покрывает столько же. Третий может полностью помочь провести списание долга по ипотеке на 100%.

Чтобы полностью ликвидировать долг по ипотеке, необходимо обратиться в Пенсионный Фонд РФ с пакетом документов. Потребуется принести:

• Сертификат о материнском капитале;
• Ипотечный договор с кредитной организацией;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельства о рождении троих детей;
• Документы, подтверждающие собственность на недвижимость в ипотеке;
• Справки из банка о размере оставшейся на момент обращения задолженности.

Сначала можно подавать копии документов, оригиналы попросят предоставить на приеме. После проверки долг будет списан, а ипотечный кредит – закрыт.

Закон о списании ипотеки предусматривает и другие обязательные условия для проведения реструктуризации:

1. Количество жилья в собственности заемщика и любого из созаемщиков. Ипотечная недвижимость должна быть единственной. Однако после пересмотра постановления допускается владение небольшой долей в другом жилье. Если размер этой доли не превышает 50% от общей площади.
2. Жилье в ипотеке не может относиться к классу премиум. Это означает, что недвижимость должна обладать типичной стоимостью для конкретного региона. Цена жилья определяется Федеральной статистической службой РФ.
3. Метраж квартиры/дома должен соответствовать установленным стандартам:
   • для однокомнатного жилья не более 45 м2;
   • для двухкомнатного — 65 м2;
   • для трехкомнатной — 85 м2.
4. Стоимость. Допустимо превышение цены аналогичного жилья на вторичном/первичном рынке конкретного региона не более, чем на 60%.
5. Дата заключения договора по ипотечному кредиту. Подавать заявление на списание задолженности могут граждане, получившие ипотеку не ранее, чем за 12 месяцев до дня подачи прошения об уменьшении долга. То есть с момента заключения договора с банком до момента обращения с просьбой о реструктуризации должно пройти не менее одного года.

Условие первое: падение уровня доходов плательщика по кредиту

Итак, чтобы получить возможность списать шестьсот тысяч рублей задолженности, вы должны документально доказать, что ваши доходы за три месяца, предшествующие обращению за помощью к государству, снизились на 30 или более процентов в сравнении с аналогичным периодом до момента оформления ипотеки.

Для этого в обязательном порядке потребуется представить соответствующие справки, подтверждающие реальное снижение дохода. Многие эксперты говорят о том, что данное условие имеет одно слабое место – оно не учитывает покупательскую способность плательщика ипотеки, снизившуюся в разы. В противном случае количество претендентов на реструктуризацию долга было бы гораздо большим, чем сейчас.

Возможности списания ипотечного долга

Итак, если требования неразделимы от оснований на участие в программе ипотечной компенсации от государства, то самое время идти в банк, выдававший кредит на жилплощадь.

Как уже говорилось, максимально, на что можно рассчитывать в качестве помощи от Государства – это полтора миллиона рублей. В общем-то, сумма не маленькая, и она в состоянии значительно поддержать в финансовом плане многие семьи нашей страны.

Какими способами её получить, рассмотрим далее.

1. При валютном кредитовании доллары или евро переводятся в национальную денежную единицу по тарифу ниже, установленного ЦБ РФ на время конвертации. После чего производится перерасчёт тела кредита и затем погашается в рублях по ставке не превышающей 11,5% (п.10б).
2. В другом варианте при ипотеке в иностранной валюте снижаются платежи по кредиту на 50%. Данные выплаты могут производиться не более полуторагодового срока (18 платежей).
3. При урезании долга за счёт бюджетных средств на 30% по остатку займа. Однако эта сумма не может превысить 1.5 млн рублей.

Чтобы рассчитывать на максимальную сумму государственной помощи, цена на жилое имущество должна быть более 6 млн рублей. Это с учётом стартового 20% взноса и двенадцати платежей по минимальному сроку, установленному в постановлении в последней редакции.

Перечень банков, задействованных в гос. программе, с каждым годом значительно увеличивается. На сегодняшний день в список входят почти 80 финансовых организаций.

Альтернатива низкому доходу

Возможно и такое, что по условиям программы заёмщик не дотягивает до нужных критериев. Доходы не сокращены до минимального предела буквально самую малость.

Что тогда делать и какую параллель низкому доходу отыскать, чтобы стать участником правительственного проекта? Ответ: в общем-то, никакую! Но есть всё же одно «но»!

И заключается оно в рождении третьего малыша в семье, – к сожалению или же наоборот, однако выход видится только один в такой ситуации. По крайней мере, до ожидания следующей редакции 373 постановления, если Белый дом соизволит что-то пересмотреть в большую сторону и Кремль пойдёт тому навстречу.

Прямо сказать, в нашей стране рассчитана индивидуальная помощь для каждой семьи, имеющей несовершеннолетних детей. Погашение долга производится из расчёта стоимости 18 м² жилплощади на одного ребёнка. При рождении третьего ребёнка государство в целом объёме по закону обязано взять долг по договору ипотеки на себя.

Для того, чтобы получить 100% поддержку от властей при появлении на свет третьего малыша в семействе, потребуется обратиться в районный или областной отдел Пенсионного фонда России.

Предоставляется следующий перечень документов:

• сертификат семейного капитала;
• свидетельства о рождении на всех троих детей;
• документы, подтверждающие о том, что родители состоят в браке;
• банковское соглашение об оформлении ссуды на жильё;
• документы, аргументирующие, что залоговая жилплощадь находится в собственности;
• выписка из финансовой организации об остатке задолженности по ипотеке.

При подаче документов в ПФР достаточно предоставить ксерокопии с предъявленными подлинниками. Далее будет проведена соответствующая ревизия взятых актов и при одобрении на счёт поступят бюджетные средства в указанном объёме до полного закрытия по кредитным обязательствам перед банком.

Требование к ипотеке и недвижимости

Главное условие: списать часть основного долга могут только те заемщики, для которых ипотечное жилье является единственным. После внесения изменений и дополнений в Постановление Правительства допускается наличие долевой собственности у заемщика, его членов семьи – не более, чем в одном жилом помещении и не более 50% от площади этого помещения. Чтобы подтвердить отсутствие иного жилья в собственности, достаточного письменного заявления, выписку из ЕГРН предоставлять не нужно. Главное, чтобы с момента оформления ипотеки прошло не менее 12 месяцев.

Нормативный акт устанавливает минимальные требования к жилой недвижимости. Она должна быть расположена на территории РФ, площадь однокомнатной квартиры – не более 45 квадратов, двухкомнатной – не более 65, трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

Механизмы для списания долга

Если вы в силу сложных жизненных обстоятельств не можете выполнять обязательства по ипотеке и соответствуете перечисленным требованиям, можете обращаться в банк за реструктуризацией ипотеки. Максимально возможная сумма в полтора миллиона – это хорошее подспорье, чтобы выйти из тяжелой ситуации и вернуться в привычный график платежей. Вот возможные варианты развития событий:

• Сумма основного долга в долларах или евро конвертируется в рубли по курсу Центробанка РФ. Банк осуществляет перерасчет тела кредита, который в будущем погашается в рублях по фиксированной процентной ставке 11,5% годовых.
• Сумма основного долга сохраняется в валюте, но размер ежемесячного платежа в долларах или евро снижается на 50%. Это льготный период, который продолжается не более 18 месяцев.
• Основной долг гасится за счет бюджетных средств, но не более 30% от тела кредита и не более, чем на полтора миллиона рублей.

Похожие записи:

• Проверить на банкротство ИП
• Какие выплаты положены многодетным семьям в 2023 в СПБ
• Можно ли строить на землях сельскохозяйственного назначения дом или использовать для дачного строительства в 2023 году