Первоначальный взнос: с какой минимальной суммой можно идти оформлять ипотеку в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Первоначальный взнос: с какой минимальной суммой можно идти оформлять ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Можно ли взять ипотеку и кредит на первоначальный взнос одновременно?
На практике существует такая тенденция, как взятие потребительского кредита, за счет которого получается внести первичный взнос за ипотеку. Обычно это делается в другой кредитной организации и втайне. Это потому, что банки крайне негативно относятся к подобным шагам. Но идти на это следует только в том случае, если есть полная уверенность, что имеющегося дохода хватит на покрытие двух платежей.
Если раньше на это не обращали внимание, то теперь банки стали осторожны в плане кредитования и всячески стараются оценивать платежеспособность клиентов. Если же у соискателя нет личных сбережений, то это ставит под сомнение его финансовую дисциплину. Где гарантии, что даже не сумев накопить определенную сумму на первичный взнос, он сможет благополучно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. А может быть у клиента низкий доход или он скрывает какие-то другие серьезные обстоятельства.
Первый платеж и ставка по кредиту
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса или с минимальным его размером? Некоторые банки кредитуют клиентов и выдают жилищные ссуды со взносом менее 10%. Плата за одолженные таким способом деньги значительно выше, чем по другим кредитным продуктам.
Рассмотрим некоторые программы Сбербанка. По программе «Приобретение готового жилья» первый транш составляет от 20% по ставке 12% годовых в рамках акции для молодых семей. Если заемщик не входит в эту категорию, при первой оплате за недвижимое имущество в размере 20%, сроке кредитования до 10 лет включительно, процентная ставка возрастет до 13%. Если оформить заем на 20 лет – размер ставки будет 13,25%, на 30 лет – 13,5%. Если оплатить в качестве первичного платежа за недвижимость 50% стоимости, то возможно оформить ссуду на 10 лет под 12%, на 20 лет – под 12,75%, на 30 лет – 13%.
Чем больше первичный взнос по ипотеке и короче срок кредитования, тем ниже процентная ставка, меньше переплата за заем в целом. Значительная доля своих денег в сделке – один из способов сэкономить в дальнейшем на процентных расходах.
При оформлении заявки на жилищный кредит требуется предоставить кредитору доказательства наличия у заемщика суммы первого транша. Это может быть выписка с банковского счета клиента, карточного счета, справка о наличии депозита, документы на льготное приобретение жилья.
Как подсчитать первоначальный взнос можно уточнить у кредитного менеджера в банке. Обычно это делают с помощью ипотечного калькулятора, о котором уже ранее упоминалось. Размер процентов, которые придется выплатить, зависит от программы, финансовых возможностей соискателя и стоимости покупаемой жилплощади.
Теперь стоит рассмотреть актуальные на данный момент предложения по ипотеке в различных банках:
Название банка | Годовая ставка, % | Первоначальный взнос, % | Льготные условия |
Фора-Банк | От 9,49 | От 15 | С учетом маткапитала ставка снижается до 5%. |
РНКБ | 10,5 | От 10 | Присутствует бонус от застройщика, на фоне чего надо внести только 8%. |
Промсвязьбанк, Совкомбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, банк «СПб», Центр-инвест | От 5,9 | 30 | В домах, возведенных с участием этих банков, можно приобрести жилье по ставке 20%. |
ВТБ | От 8,4 | 15 | Нет разницы между новостройками и вторичкой. В Уралсибе ипотека для семей с детьми – от 4,9% годовых. |
Уралсиб | От 8,79 | От 20 | |
Сбербанк | От 6,5 | 20 | Для семей с госфинансированием первый взнос снижен до 15%. |
При сравнении ставок по ипотеке на новое жилье и вторичку, можно отметить, что во втором случае они обычно ниже. Это потому, что долевое участие более рискованно, как для заемщика, так и для банка. В случае долгостроя квартиру не будет возможности продать и вернуть назад выданные средства. Поэтому путем повышения годового процента банки себя стараются обезопасить.
Для расчета первоначального взноса по ипотеке нужно обладать сведениями о стоимости квартиры, а также требований банка. Иногда первый взнос зависит от типа недвижимости: на аккредитованные новостройки он ниже, на квартиры на вторичном рынке – выше.
После расчета размера первого взноса стоит также рассчитать параметры будущей ипотеки. Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от величины месячных доходов.
Иногда заемщику удается договориться с банком об уменьшении размера первоначального взноса. Этого можно достичь за счет привлечения созаемщиков и поручителей либо внесением дополнительного залога.
Таким образом, первоначальный взнос – это сумма денежных средств за недвижимость, которые заемщики вносят из своих сбережений. Его размер составляет от 10-15%. Первый взнос выступает для банка способом защиты от рисков невозврата крупного и долгосрочного ипотечного кредита, а для заемщика наличие первого взноса повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить наиболее выгодные условия. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка, сумма переплаты по кредиту и страховым услугам. Крупный первый взнос дает заемщикам с испорченной кредитной историей шанс на одобрение ипотеки.
Ипотечная ставка и первый взнос. Связи больше нет
Считается, что чем выше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем ниже процентная ставка. Но вследствие произошедших в последнее время изменений, упразднивших широкие диапазоны ставок, зависящих от множества параметров, на процентную ставку все меньше влияет размер первого взноса.
Большее значение имеет отношение заемщика к льготным категориям – зарплатным и корпоративным клиентам, сотрудникам бюджетной сферы, бывшим заемщикам или обладателям крупного вклада в данном банке и др.
Банки.ру решил узнать, как влияет размер первоначального взноса на уровень процентной ставки. Для реализации цели исследования мы изучили собственные программы российских банков, активно работающих на ипотечном рынке и имеющих самые крупные кредитные портфели. В качестве индикативных ставок были отобраны ставки по ипотеке на вторичную квартиру, т.к. кредиты на первичку характеризуются большим разбросом процентов в зависимости от партнерских отношений банка и застройщика или агентства недвижимости, реализующего стройку, а загородная недвижимость обладает повышенными рисками и низкой ликвидностью, а значит максимальными ставками.
Какова сумма первоначального взноса
Первоначальный взнос по ипотеке – это некоторый процент от цены на жилплощадь, которую покупатель обязан выплатить самостоятельно, иначе оставшуюся сумму банк не выдаст.
Обращаясь в банк с просьбой выдать деньги на оплату жилья, первый взнос по ипотеке требуется заплатить сразу же, еще до поступления занимаемой суммы на счет. Каждая организация определяет минимальный взнос по ипотеке самостоятельно, обычно он варьируется от 7до 35 % от общей цены на недвижимое имущество.
Первоначальный взнос показывает
Во-первых, способность оплатить часть средств самостоятельно говорит о платежеспособности и финансовом благополучии заемщика.
Во-вторых, от размер начального платежа во многом определяет условия предоставления кредита. Чем больше человек может заплатить, тем меньше рискует банк, то есть банк может пойти вам на встречу и снизить процентную ставку.
Минимальный и максимальный первоначальный взнос в Сбербанке
К каждому заемщику предъявляют индивидуальные требования, которые касаются первоначального взноса. Это зависит от многих факторов. Минимальный первый взнос в Сбербанке составляет 15%. Эта сумма установлена на уже существующий дом или квартиру, которую планируется купить. Если же клиент имеет дело с застройщиками, то уровень первого взноса будет в разы больше.
Одним из факторов определения первого платежа является выбор льготной программы. Минимальный уровень первоначального платежа требуется при участии в таких проектах:
- Приобретение квартиры в новостройке. Если заемщик планирует купить квартиру в новостройке, то сумма первого взноса будет составлять 15% от стоимости жилья. Этот размер фиксирован, независимо от того, готов многоэтажный дом или находится в процессе строительства.
- Проект «Молодая семья». Сумма первого платежа при использовании данного проекта также составляет 15% от стоимости квартиры. Можно использовать сертификат семейного капитала, если в семье два и более ребенка.
Установлен также и максимальный уровень первого платежа, который требуется крайне редко. Это 50% от стоимости жилья. Данный взнос применяется в отношении участников программы «Оформление ипотеки по двум документам». Иногда граждане не могут предоставить целый пакет документов. В этом случае заемщики используют только паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, военный билет, водительские права). В связи с тем, что справка о доходах отсутствует, а подтвердить свою платежеспособность необходимо, первоначальный взнос должен быть равен половине стоимости объекта недвижимости.
Оформление ипотеки без первого взноса
В Сбербанке абсолютно все программы требуют первого взноса. Однако есть некоторые способы не вносить эту сумму. Есть не ипотечная программа, которая называется «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Участвовать в ней могут заемщики, у которых уже есть недвижимость, находящаяся у них в собственности. Имущество вносится в залог банка, и клиенту выдают кредит без первого взноса. Он получает не всю стоимость квартиры, а лишь ее часть.
Так как программа не является ипотечной, цели у данных средств нет. Их можно тратить по своему усмотрению. Банк это контролировать не будет.
Следует помнить еще одно правило при участии не в ипотечных программах. Не допускается погашать кредит средствами из материнского капитала и других жилищных сертификатов. Всю информацию об этом необходимо уточнить у сотрудников Сбербанка.
Есть второй способ получения ипотечного кредита без первого взноса. Требуется специально увеличить цену на недвижимость, чтобы более крупной суммы хватало для внесения первой оплаты. Личные средства клиент в таком случае может не вносить, ведь произойдет финансирование квартиры на ее полную стоимость. Эта процедура удастся, если покупатель и продавец заключат письменную сделку с согласием.
Зачем нужен и от чего зависит
Первоначальный взнос (down payment) — это часть цены приобретаемого в кредит имущества, которая должна быть покупателем уплачена немедленно. Размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке указывается не в фиксированных суммах, а в процентах к стоимости покупаемого объекта.
С позиции Сберегательного банка частичная оплата кредитуемого объекта необходима:
- для получения прибыли при любых обстоятельствах;
- подтверждения платежеспособности клиента;
- сокращения собственных рисков;
- повышения ликвидности залогового объекта — его можно быстро продать, сбросив цену на часть суммы взноса.
Звучит парадоксально, но первичный взнос выгоден и заемщику:
- Позволяет снижать процентную ставку по ипотечной ссуде. В открытой оферте банк указывает минимальную ставку по кредиту, в том числе и по ипотеке. Получить ее очень сложно, но возможно. Одной из причин, позволяющей минимально снизить оплату за ипотечную ссуду, является сумма оплаты за жильё самим заемщиком. Если она превысит на 30% первоначальную цену, минимальная ставка по ипотеке гарантирована;
- Уменьшает величину страховых взносов, а чем больше взнос, тем меньшую сумму кредита необходимо страховать;
- Дает возможность, при оплате 50% стоимости жилья, получить ипотечный заем всего по двум документам;
- Гарантирует выделение кредитных средств даже с плохой кредитной историей, при начальном взносе более 30%;
- Сокращает общие потери семейного бюджета на оплату процентов и страховых выплат.
Как видим, внесение предоплаты идет на пользу и кредитору, и дебитору.
Отчего зависит и сколько первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке? Здесь все просто: чем интереснее клиент банку, тем привлекательнее условия кредитования.
Заинтересовать кредитора, в данном случае Сбербанк, потенциальный заемщик может:
- высоким уровнем дохода, что подтверждается соответствующими документами;
- запрашиваемой суммой займа;
- сроком ипотечного кредитования;
- наличием депозита в банке или получение через него заработной платы;
- наличием ликвидного залогового имущества;
- положительной кредитной историей;
- полнотой пакета представленных бумаг.
Каждый приведенный выше пункт в той или иной степени влияет на величину процентной ставки по займу и величине первичного взноса.
Как взять потребительский кредит под первый взнос
Лучше всего начать заниматься кредитными вопросами, когда вами выбран объект недвижимости и продавец готов ждать, пока вы урегулируете их.
Порядок оформления кредита под первоначальный взнос для ипотеки происходит стандартным способом:
- Сначала узнайте условия банков, выдающих нужную вам сумму, и соберите пакет документов. Уточните срок действия одобрения.
- Подайте заявку на рассмотрение и ожидайте решение. Одновременно стоит сразу оформить анкету и на ипотеку.
- Получите кредит на первый взнос по ипотеке примерно в то время, когда вам нужно передавать первый взнос.
- Перечислите средства продавцу, одновременно подпишите кредитную документацию. Затем вам нужно сдать бумаги на регистрацию права собственности.
- Когда получите выписку из Росреестра, выдаются ипотечные средства и сразу же перечисляются продавцу.
Если вы возьмете деньги раньше подписания ипотечного договора, за этот период будут начислены проценты, даже если они просто лежат на счету. К тому же, есть вероятность, что жилищная сделка сорвется, тогда вы получите ненужный кредит на крупную сумму. Ведь нет гарантии, что повторная заявка на ипотеку будет одобрена.