Как предпринимателю построить отношения с банком
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как предпринимателю построить отношения с банком». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Способ второй. Рефинансирование
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
- Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
- Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
- Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Перед тем, как просить кредит у банка, нужно уже иметь хотя бы маленький, но действующий бизнес. Слова «кредит на расширение действующего бизнеса» звучат для банкира, как музыка. К тому же действующий бизнес даст вам дополнительные документы. Предположим, вы занимаетесь производством изделий народных художественных промыслов на дому и постоянно сдаете их в несколько магазинов и фирм. Почему бы не заключить договор с этими фирмами на год вперед о предполагаемых объемах поставок?
Кроме того, для банкиров имеет значение оценка ваших достижений компетентными лицами, поэтому, имея реальные результаты труда, вы можете начинать принимать участие в профессиональных конкурсах с целью получения соответствующих сертификатов «лучшая прачечная района», «лучший магазин года», «товар года». А если у вас есть предварительные договоры с покупателями прибора — обязательно заключите их в письменной форме и предоставьте их копии в банк — банк имеет право видеть, какие реальные перспективы планируются в вашей деятельности.
Алгоритм № 3. Если банк все же подал в суд.
Правило № 1. Не нервничаем. Наша задача, доказать судье, что мы белые и пушистые, и что мы стучали во все двери банка, с просьбами помочь нам в разрешении сложившейся ситуации, но банк не захотел пойти нам навстречу.
Правило № 2. Предоставляем суду, все документы, подтверждающие нашу переписку с банком, и чистоту наших намерений. Представляем документы, подтверждающие наличие тяжелой жизненной ситуации.
Правило № 3. Если при виде судейской мантии у вас трясутся руки и отнимается дар речи, вам лучше нанять адвоката. Но будьте готовы к значительным затратам на его услуги. Лучше попейте валерьянки, почитайте Гражданский Кодекс РФ, Закон о защите прав потребителя, Закон о банках и банковской деятельности и защищайтесь сами. Тем более, что о ваших проблемах, никто не знает лучше чем вы сами.
Правило № 4. В данной ситуации, суд, скорее всего, признает вас должником и обяжет выплачивать банку задолженность. Это хорошо. Потому что суд, как правило, выносит решение о взыскании суммы основной задолженности по кредиту, без взыскания процентов и штрафов банка. Кроме того, если вы сможете доказать в суде, что взять с вас, кроме заработной платы нечего, то и платить будете постепенно (ежемесячно), равными долями, не опасаясь начисления процентов и штрафов.
Желаю удачи в ваших непростых начинаниях.
Как составить возражения в суд по кредиту?
После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.
После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:
- в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
- информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
- в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
- просительная часть содержит требования Ответчика
- приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Совет №3. Ищите товары со скидкой
Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими – это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. Однако часто можно лицезреть людей, которые покупают топовые смартфоны и затем платят за них кредит 2 года с двойной переплатой, и при этом не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?
Мнение психолога:
– В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей». По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.
Как решать финансовые проблемы, связанные с кредитом
Возможные варианты решения финансовых проблем:
• вы потеряли работу — обратитесь в службу занятости. Вам будут платить пособие (хот и мизерное), или предложат работу, которая возможно, подойдёт хоть на время;
• ищите более оплачиваемую работу. Если нужно — пройдите курсы повышения квалификации, посещайте семинары и тренинги;
• на выходные дни или вечернее время найдите временную подработку, надомную работу;
• уменьшите свои расходы до минимума. Распределяйте бюджет так, чтобы экономить побольше средств, откажитесь на некоторое время от развлечений, покупки дорогих продуктов, поездок на машине и прочее;
• ни при каких обстоятельствах не берите взаймы, тем более не берите дополнительные кредиты. Решайте финансовые проблемы без новых долгов;
• попытайтесь решить с банком вопрос отсрочки платежей или реструктуризируйте долг;
• обязательно ведите учет своих доходов и расходов;
• попробуйте найти в интернете дополнительную работу.
Если вы решите восполнить долг продажей залогового имущества (жилье, автомобиль, драгоценности), продайте его добровольно. Если будете продавать сами, то сможете продать имущество по рыночной цене, банк продаст его за полцены.
Если не хватает денег полностью выплачивать кредит – платите маленькими суммами, главное, чтобы выплаты были точно по срокам. Эти действия не дадут возможности банку назвать вас как клиента с подпорченной кредитной историей.
В случае, если уж совсем платить нечем, ежемесячно отправляйте в банк письмо с предложениями возможных вариантов урегулирования сложившейся ситуации. Такой шаг поможет сформировать у банка имидж добросовестного заемщика. Работники банка в большинстве случаев пойдут вам навстречу, поэтому отказываться от разговоров с ними по вопросам долга не стоит.
Имидж добросовестного заемщика может сыграть большую роль, если банк подаст на вас в суд.
Это ощущаемая человеком навязчивая потребность в какой-либо деятельности. Она может быть вызвана химическими и подобными веществами (курение, алкоголизм, наркомания) и обходиться без них (лудомания, клептомания). Основная эмоция, которую человек получает, потакая зависимостям, — удовольствие. Поэтому преодолеть пагубные привычки бывает сложно.
Патологическое влечение к азартным играм, или лудомания, — одна из самых тяжелых для лечения зависимостей. Этот диагноз известен давно.
Финтолк рассказывал о россиянине, долг которого достиг 5 млн рублей из-за ставок на спорт. Ради игры мужчина занимал у банков, микрофинансовых организаций, друзей, родственников и сослуживцев.
При лудомании у человека формируется болезненная потребность постоянно участвовать в азартных играх, спуская и свои, и чужие деньги. Ставки начинают отнимать все больше времени, пока не становятся единственным занятием в жизни. С такой проблемой лучше сразу обращаться к специалистам.
Примите ситуацию так, как есть
Существуют исследования, согласно которым эквивалент душевной муки при сильном стрессе, вызванном потерей или предательством, приблизительно равен физическому страданию при раке IV стадии. Игнорировать это нельзя, как и рассчитывать, что «пройдет само» без вашего вмешательства. Никто не пытается бегать со сломанной ногой. Точно так же нельзя пытаться жить, игнорируя свое душевное страдание. Поэтому первое, что следует сделать – это признать свою боль и причины, ее вызвавшие. Не занимайте позицию страуса. Это вам не снится, это не изменится, это необратимо – ваша прежняя жизнь закончилась. Признайте это. Признайте, что вам чудовищно плохо, что вы устали и измучены – признайте, что вы больны. И отнеситесь к себе как к человеку, который болен – с состраданием, вниманием и непреклонностью, которая позволит излечиться.
Стресс – это механизм, данный нам природой для выживания. Когда первобытный человек видел пещерного льва, ему надо было либо бить, либо бежать – но при любом варианте он впадал в состояние стресса, когда все силы организма переходили в режим обеспечения работы мышц. Кровоснабжение внутренних органов при этом происходит по минимуму – именно поэтому, когда нам плохо, обостряются все хронические заболевания. До мозга же нашей биологии в такой ситуации вообще дела нет, он бесполезен – именно поэтому принимать решения, когда вам причинили боль, очень плохая идея. Итак, внутренние органы функционируют в режиме выживания, разум не то чтобы работает, зато все тело буквально скручено – ведь вы не бежите и не деретесь с пещерным львом, а напряжение, обеспеченное стрессом, должно куда-то деться. То есть ваше тело просто отравлено, и его надо спасать.
Ваш мозг может говорить вам, что лучше лежать, свернувшись в клубок, что у вас нет сил и вы скоро умрете. Не слушайте его – в состоянии стресса мозг неадекватен. Слушайте свое тело, которому нужно движение. Если вы занимались спортом – не бросайте, отправляйтесь в зал или на пробежку. Если спорт вам не друг – начинайте гулять, причем не раз в неделю, а каждый день. Помните: вы больны, и чтобы исцелиться, должны быть к себе и милосердны, и строги одновременно. Ваша задача – расходовать гормоны стресса и каждый день физически уставать. Еще одна вещь, которую надо ежедневно делать в обязательном порядке – принимать душ. В идеале — контрастный.
Микрофинансовые организации сейчас предлагают кредиты практически всем желающим. Предприимчивые дельцы готовы кредитовать кого угодно: пенсионеров, безработных, людей с плохой кредитной историей и т.д. Однако обращаться в такие организации можно лишь в крайнем случае, поскольку они берут чудовищные проценты.
По данным ЦБ, в конце 2017-го средняя стоимость микрозайма размером до 30 тыс. рублей превышала 614% годовых. При этом за год задолженность россиян, кредитующихся «до зарплаты», увеличилась до 36,4%, что подтверждает актуальность проблемы злостных неплательщиков.
Еще один минус микрозаймов – при затруднениях в выплате кредита возможна нервотрепка при общении с коллекторами. Микрофинансовые организации продают им долги, когда просрочка превышает 3 месяца. Рассчитываться по такому займу нужно в срок, иначе будет большая переплата.