Кому доступна реструктуризация ипотеки государством

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому доступна реструктуризация ипотеки государством». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Семейная ипотека — программа льготной ипотеки для семей, где хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. А также для семей, где есть ребенок с инвалидностью.

Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит

Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.

Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.

Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа

В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.

Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.

Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

Реструктуризация по налогам и сборам за счет государства

Согласно п. 2 ст. 64 Налогового кодекса по налоговым недоимкам можно получить отсрочку или рассрочку от ФНС. Также эта госпрограмма устанавливает требования:

• предприниматель понес ущерб из-за техногенной катастрофы, бедствий, других форс-мажоров;
• случилась задержка по оплате сданного государственного проекта;
• если предприниматель платит налог сразу на 100%, для него наступает угроза банкротства;
• АС утвердил мировое соглашение или график по погашению суммы в рамках реструктуризации;
• у ИП слишком тяжелое имущественное положение;
• человек занимается сезонной деятельностью.

Господдержка для молодых семей

Молодые семьи тоже могут купить квартиру по льготной ипотеке. Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья из бюджета страны.

• Программа с господдержкой распространяется на молодые семьи, в том числе состоящие из двух человек: мужа и жены или родителя и ребёнка. При этом каждому из супругов/родителей на момент получения субсидии должно быть не больше 35 лет;
• У родителей не должно быть никакого жилья в собственности, либо площадь жилого помещения слишком мала по учётной норме: 42 м² на двоих или 18 м² на одного для семей из 3 и более человек. Однако каждый населённый пункт имеет свои нормативы, которые необходимо уточнять;
• Размер субсидии зависит от наличия детей: 30% от расчётной стоимости, если их нет; и 35% от расчётной стоимости, если есть хоть один ребёнок. Точная сумма будет прописана в свидетельстве, которое выдаёт администрация населённого пункта;
• Под расчётной стоимостью понимается не цена приобретаемого жилья, а величина, полученная по формуле: расчётная площадь * норматив стоимости квадратного метра. Последнее определяет муниципальное образование по месту приобретения жилья;
• Срок действия программы — до 2025 года.

Дальневосточная ипотека

В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.

• Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
• Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
• Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
• Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
• Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
• Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
• Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
• Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках;

Коротко — как провести реструктуризацию займа

• Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.

• Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.

• Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.

• Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.

• Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.

• Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2022 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:

• Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
• Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.

Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:

• Длительность и сложность процедуры.

Причины реструктуризации займа

Для одобрения банком реструктуризации должны быть объективные обстоятельства, серьезно затрудняющие погашение займа по имеющемуся графику. К подобным обстоятельствам обычно относят:

• потерю работы по какому-либо основанию, включая ликвидацию предприятия и сокращением штата;
• травму, инвалидность или длительное серьезное заболевание;
• смерть созаемщика в лице супруга(-и);
• призыв заемщика в вооруженные силы;
• снижение заработной платы (к примеру, из-за отправки в бессрочный отпуск, который не оплачивается);
• пополнение в семье, особенно если та состоит из матери-, отца-одиночки;
• существенное изменение курса валют в случае с выданным не в рублях займом.

Как оформить реструктуризацию?

Процедура реструктуризации долга в ВТБ 24 требует существенного количества времени и усилий со стороны заемщика. Изначально нужно подготовить внушительный пакет документов и предоставить его в отделение банка. Список бумаг выглядит так:

• заявление (обычно бланк выдается в банке или же можно написать его в свободной форме с указанием необходимых реквизитов);
• справка о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки;
• паспорт;
• справки и документы подтверждающие неблагоприятную ситуацию (свидетельство о смерти, приказ об увольнении с работы или уменьшении заработной платы, справка из больницы с диагнозом и прочее).

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Банки занимаются предоставлением финансовых услуг, одной из популярных является кредитование. Если у плательщика возникают проблемы, и он не может рассчитываться с кредитом на прежних условиях, он либо начинает уклоняться от уплаты и контактов с банком, либо пытается договориться.

В подобных ситуациях предусматриваются льготные услуги, позволяющие временно снизить кредитную нагрузку. Банки предлагают:

• кредитные каникулы, позволяющие временно не платить по кредиту;
• рефинансирование, позволяющее клиенту выплачивать старые долги на более выгодных условиях;
• реструктуризация, которая дает физическому лицу возможность платить меньше, но дольше, списать часть долга или иным способом улучшить условия возврата займа.

Каждый способ имеет свои достоинства и недостатки, давайте их рассмотрим.

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры, а также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

• Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
• Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
• Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Реструктуризация долга – что это?

Под данным понятием устанавливается изменение условий кредитного договора, снижающее финансовую нагрузку на клиента. Программа реструктуризации разработана для заемщиков, испытывающих временные материальные сложности, не позволяющие соблюдать график платежей.

Обязательное условие для одобрения кредитных изменений – отсутствие просрочек со стороны клиента.

Обратите внимание! Инициатором заключения нового кредитного договора реструктуризации может выступать не только заемщик, но и банк, не желающий участвовать в судебных тяжбах по взысканию долга.

Похожие записи:

• Определение налоговой базы по НДС при экспорте
• Инструкция: заполняем заявление по форме Р14001 при смене директора
• Какой доход должен быть у малоимущей семьи в 2023 году в Нижегородской области