Рефинансирование ипотеки в 2023 в Екатеринбурге

Уголовное право 8 декабря, 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в 2023 в Екатеринбурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Как выбрать лучшие условия рефинансирования

2. Условия рефинансирования ипотеки в Екатеринбурге в 2023 году

3. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

4. Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

5. Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

6. Что такое рефинансирование ипотеки?

7. Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально

8. Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?

9. Условия рефинансирования ипотеки в Екатеринбурге в 2022 году

10. Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

11. Таблица сравнения в Екатеринбурге

12. Лучшие предложения от банков Екатеринбурга

13. Чем выгоден перерасчет

14. Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Условия рефинансирования ипотеки в Екатеринбурге в 2023 году

Что представляет собой рефинансирование ипотеки? Клиент оформляет кредит на погашение жилищной ссуды и начинает выплачивать новый долг банку по сниженной ставке.

Оформить рефинансирование ипотеки в 2023 году в Екатеринбурге могут лица с положительной кредитной историей. Если в течение периода погашения ипотеки были допущены задержки с внесением платежа, то екатеринбургские банки могут отказать в выдаче кредита.

Если клиент обращается в другой банк города Екатеринбург, то ему потребуется предоставить документы на недвижимость (для переоформления закладной), справку о доходе, паспорт и ипотечный договор. Рефинансирование ипотеки других банков Екатеринбурга – достаточно сложный процесс, требующий дополнительных затрат и времени. Поэтому, прежде всего, следует обратиться в учреждение, в котором была оформлена ипотека.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.

Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.

Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно.

Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело кредита практически не погашено, в выплачены в большей степени проценты банку. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.

Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально

После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.

И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».

А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.

Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.

Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?

Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?

На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.

Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.

Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.

В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.

Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.

Условия рефинансирования ипотеки в Екатеринбурге в 2022 году

Оформить рефинансирование ипотеки в 2022 году в Екатеринбурге могут лица с положительной кредитной историей. Если в течение периода погашения ипотеки были допущены задержки с внесением платежа, то екатеринбургские банки могут отказать в выдаче кредита.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.

Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.

Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.

Таблица сравнения в Екатеринбурге

В рейтинге ТОП-10 представлен список банков, которые выдают кредиты с максимальной вероятностью одобрения.

Банк	Ставка в %	Сумма в руб.	Срок в днях
ПАО «Промсвязьбанк» — Рефинансирование	от 8.5 %	от 50000 до 3000000	до 84 дней
АО «Тинькофф Банк» — Рефинансирование	от 9.9 %	от 50000 до 2000000	до 36 дней
ПАО КБ «УБРиР» — Рефинансирование	от 7.9 %	от 100000 до 1600000	до 120 дней
АО «Райффайзенбанк» — Рефинансирование кредитов	от 7.99 %	от 90000 до 2000000	до 60 дней
ПАО Банк «ФК Открытие» — Рефинансирование	от 6.9 %	от 50000 до 5000000	до 60 дней
ПАО Сбербанк — Рефинансирование кредита	от 12.9 %	от 30000 до 3000000	до 60 дней
АО «АЛЬФА-БАНК» — Рефинансирование	от 6.5 %	от 50000 до 4000000	до 60 дней
Банк ВТБ (ПАО) — Рефинансирование	от 5 %	от 100000 до 5000000	до 84 дней
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) — Рефинансирование	от 9.9 %	от 50000 до 1000000	до 60 дней
ПАО «Почта Банк» — Рефинансирование	от 5.9 %	от 20000 до 4000000	до 60 дней

Лучшие предложения от банков Екатеринбурга

В таблице приведены условия перекредитования ипотеки в 11 банках, пользующихся наибольшей популярностью среди ипотечных заёмщиков и риэлторов, специализирующихся на рефинансировании жилищных кредитов. Помимо указанных в таблице, опрошенные участники рынка упоминали следующие кредитные организации, менее популярные, но, тем не менее, реально работающие в сегменте рефинансирования ипотеки (в скобках процентная ставка при рефинансировании): «Ак Барс» (от 9,9%); УБРиР (9,5-10%); «Открытие» (9,35-9,7%); СМП банк (11,2-11,9%); Запсибкомбанк (9,5-10%); «Россия» (10,25-10,9%); Промсвязьбанк (10,5-10,8%); СКБ (9-9,5%).

Таблица 1. Наиболее популярные банки Екатеринбурга в сегменте перекредитования ипотеки (ноябрь-декабрь 2017 г.)

Банк	Ставка при рефинансировании	Особые условия и предложения
Сбербанк	9,5-10%	Своя страховка на 1 год, стоимость которой несколько выше, чем средняя по рынку. Рефинансирует кредиты, взятые на покупку дома и/или земельного участка.
ВТБ 24	9,45-10,45%	Рефинансирует кредиты «с маткапиталом». В рамках специальной программы и при размере кредита менее 70% стоимости объекта от заёмщика требуется только паспорт и СНИЛС.
Райффайзенбанк	9,99%	Рефинансирует кредиты, при погашении которых использовался маткапитал, а также кредиты, взятые на покупку дома и/или земельного участка.
Газпромбанк	9,5%	Возможно погашение как аннуитетными, так и дифференцированными ежемесячными платежами.
Абсолют Банк	9,49-10,99%	Рефинансирует кредиты, взятые на покупку коттеджа/таунхауса на землях ИЖС.
Российский капитал	9,25-10,25%	Возможно снижение ставки до 7,75% при оплате комиссии 4% от суммы кредита.
Россельхозбанк	9,3-9,75%	Рефинансирует кредиты, взятые на покупку дома и/или земельного участка.
ЮниКредитБанк	8,75-10,65%	Рефинансирует кредиты, взятые на покупку коттеджа по ставке от 12%.
Рос ЕвроБанк	9,75%	Возможно снижение ставки до 8,25% при оплате комиссии 4% от суммы кредита. Рефинансирует ранее рефинансированные кредиты и кредиты «с маткапиталом».
ПримСоцБанк	9-11,75%	Минимальная ставка действует при размере кредита менее 50% стоимости объекта (предмета залога). Рефинансирует кредиты «с маткапиталом».
УралСиб	9,9-10,4%	Рефинансирует кредиты, при погашении которых использовался маткапитал.

Чем выгоден перерасчет

Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:

У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.

Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке

Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:

изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
процедура переоформления занимает несколько месяцев.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Екатеринбурге целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.