Медицинская страховка для выезжающих за рубеж
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Медицинская страховка для выезжающих за рубеж». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Базовая страховка обычно включает непредвиденные расходы на оказание медуслуг в случае травмы или внезапного заболевания, а вот обострение хронических заболеваний и плановые операции, как правило, полисом не покрываются. При оформлении страховки стоит уточнить, входит ли госпитализация, экстренные операции, стоматология, транспортировка, в том числе использование санавиации.
Если вы почувствовали недомогание, будучи за границей, первое, что нужно сделать — позвонить ассистансу, компании, которая является партнером вашей страховой компании и будет помогать вам организовать диагностику и лечение. Эта компания либо организует вам визит врача/доставку в медучреждение, либо подберет оптимальный вариант, куда вам следует обратиться.
Если ассистанс разрешил, можно лечиться и самостоятельно, но это нельзя делать без согласования со страховой компанией или ее партнером, так как впоследствии вам могут не возместить расходы. Чтобы этого не произошло, нужно собирать все чеки и медицинские документы, тогда по возвращении при обращении в страховую компанию вы сможете получить компенсацию.
Медицинская страховка для выезда в Европу и другие части света не покрывает следующие виды расходов:
- лечение хронического заболевания, если обострение не создает угрозу жизни (максимальный лимит возмещения составляет 3 % от страховой суммы);
- консультации и помощь при психических расстройствах;
- плановую транспортировку в клинику;
- досрочное возвращение на родину при незначительных травмах и заболеваниях;
- лечение зубов без экстренных показаний;
- помощь при мигрени;
- экстренную помощь при травмах и заболеваниях, полученных в состоянии алкогольного опьянения или при совершении правонарушения (например, купание в неположенном месте).
Полный перечень нестраховых случаев указан в Правилах страхования на сайте.
Что покрывает страховка для туристов
Купить первую попавшуюся медицинскую страховку — это не выход. Дешевая страховка годится только для галочки. Она включает минимальные риски, у нее маленькая сумма покрытия и наверняка есть франшиза. Взять, к примеру, страховки, которые продаются в «Газелях» перед визовыми центрами: шенгенскую визу вы получите, но попробуйте на отдыхе сходить к врачу — скорее всего, придется платить из своего кошелька. То же со страховкой, которая входит в пакетный тур.
Туристическая страховка — это конструктор. Можно сэкономить и купить одного лего-человечка. Его вы поставите рядом с компом или прицепите на брелок, больше толку не будет. А вот если заказать наборы из разных фигурок, кирпичиков и деталей, сможете построить хоть замок для принцессы, хоть ракету. Так и со страховым полисом. Включите в него все, что пригодится в поездке, — и получите не просто бумажку для визы, а полезный инструмент.
Страхование от невыезда за границу
Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:
- Болезнь, травма, госпитализация
- Отмена/задержка рейса
- Хищение/утрата документов
- Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
- Гибель имущества (как правило > 70%)
- Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).
Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.
Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:
| Сумма выплаты = Затраты * Кол-во застрахованных / Кол-во участников поездки — Франшиза
(Результат ≤ Лимита по полису) |
То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.
Особенности страхования беременных при выезде за границу
Страховка для беременных это не отдельный продукт, а опция, которую можно включить в обычный медицинский полис для выезда за рубеж. Этот пакет страхует только от возможных осложнений беременности и НЕ покрывает стоимость плановых исследований (УЗИ, оздоровительные процедуры) и роды. Для покупки полиса потребуются справки, подтверждающие: срок беременности, отсутствие осложнений и противопоказаний к авиаперелету.
На что обратить внимание при страховании беременных при выезде за границу
На список медицинских услуг. Некоторые СК включают в пакет не только риски осложнения беременности, но и риск преждевременных родов и ухода за новорожденным, риск прерывания беременности вследствие травмы.
На срок беременности. Срок беременности, до которого будет действовать страховка зависит от СК. Например, Либерти и ВСК по большинству направлений страхуют только до 12 недель, Арсеналъ, Росгосстрах, ERV — до 31, IHI Bupa — до 36 недель, но это редкость.
На сумму покрытия по этому риску. Самый распространённый лимит составляет 10% от общего лимита страховки. Приведем пример: средний лимит по страховке для выезда в страны Евросоюза составляет 50 тыс. евро, значит лимит по риску осложнений беременности будет 5 тыс. евро, что для Европы негусто. Если стоимость медицинских услуг превысит эту сумму — разницу придется доплачивать самим.
Сколько стоит страховка для выезжающих за рубеж
Средняя стоимость страховки для выезжающих за рубеж составляет 1-2$/сут/чел в зависимости от параметров и СК. На цену полиса влияют следующие параметры:
- Сумма покрытия — стандартно лимит выбирается в пределах 35–100 тыс$/€
- Охват — есть страны с дорогой медициной (Новая Зеландия, Япония, Океания, США), с неблагоприятной эпидемической и травматической обстановкой (Таиланд), отдых в таких местах увеличит цену полиса
- Возраст — для лиц старше 65 лет тарифы повышаются примерно вдвое, а старше 80 — почти в 4 раза
- Расширенные программы — COVID, активный отдых, хронические заболевания, стоматология, беременность и тд
- Продолжительность поездки.
Точную цену страховки под ваши конкретные условия вы можете рассчитать в онлайн калькуляторе здесь.
Как работает система страхования лечения за границей
В первую очередь давайте разграничим понятия. Есть туристическая страховка жизни и здоровья, которую так или иначе обязательно придется приобретать просто для въезда на территорию ЕС. Она стоит недорого и покрывает экстренные медицинские случаи на период пребывания в другой стране — травмы, острые заболевания, транспортировку на родину и подобное.
Добровольное медицинское страхование для серьезного лечения — это другое. Еще несколько лет назад получение медицинской помощи за границей было связано исключительно с тратой больших сумм на прямую оплату клинике из своего кармана.
Сейчас — это уже не единственно возможный вариант. Полис ДМС открывает возможность сделать сложную операцию или получить высокотехнологичную терапию в случае онкологического, сердечно-сосудистого или другого тяжелого заболевания практически бесплатно. Платить придется только за страховку. Правда, позаботиться о ее наличии нужно будет заранее.
Условия программы страхования для медицинского обслуживания за границей
В зависимости от стоимости полиса и конкретной компании условия могут сильно отличаться.
Так, недорогие варианты часто включают в себя так называемую франшизу. Франшиза может нести в себе условия по порядку выплат или по времени.
Франшиза по сумме бывает абсолютной или относительной. Абсолютная предусматривает то, что определенная сумма, например 2000€, при наступлении любого страхового случая выплачивается вами самостоятельно, а остальная сумма услуг медучреждения — уже страховщиком.
Относительная франшиза работает по-другому. Все счета клиник ниже определенной суммы вы оплачиваете сами. Но при возникновении необходимости серьезного врачебного вмешательства с большим счетом от клиники — платит уже страховщик. То есть за отдельную консультацию стоимостью 100€ придется платить самим, а 150 000€ за лечение онкологии заплатит страховая компания.
Как получить выплату по страховке после страхового случая?
Если ситуация повернулась так, что клиенту пришлось оплатить медицинские услуги, лекарства или анализы самому, можно вернуть деньги через свою страховую компанию.
Чтобы это сделать, нужно прийти в офис страховой организации по приезду в Россию. Для подачи заявления на страховое возмещение клиенту предоставляется ограниченное время. Оно указано в договоре страхования. Его нельзя пропускать без уважительных причин, иначе заявление не примут. В офис страховой компании нужно предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт застрахованного
- Заявление о страховом возмещении. Оно заполняется в офисе по предоставленному образцу. В нем подробно указываются ситуации, по которым требуется возмещение, даты, суммы и другая важная информация
- Страховой полис
- Все медицинские документы из больницы, в которой оказывали помощь застрахованному. Это могут быть справки с точным диагнозом, направления на дополнительные обследования, анализы и другие процедуры
- Чеки на лекарства, расходные материалы и медикаменты, а которых должен быть штамп аптеки
- Выставленный счет от больницы или врача на предоставленные услуги
- Чеки об оплате этих выставленных счетов
- Билеты из страны отправления в Россию
- Платежные реквизиты банковского счета для перевода денежных средств (номер счета). Также нужно предоставить реквизиты банка, в котором открыт счет (БИК, ИНН, корр.счет и др.) Эту информацию можно получить в офисе банка, по телефону горячей линии, на официальном сайте. Лучше всего обратиться в офис банка и получить реквизиты в бумажном формате. Так будет удобнее приобщить их к заявлению.
После получения всех необходимых документов страховая организация начнет рассмотрение заявления. Это может отнять от нескольких дней до 30-45 дней. Максимальный срок указан в договоре страхования и варьируется в зависимости от выбранной компании.
Если страховая организация удовлетворит заявление о возмещении, то сообщит об этом клиенту установленным договором способом, направит деньги на указанный номер счета.
Стоимость медицинского страхования для выезда за границу
В зависимости от того, какой уровень страхового покрытия выберет клиент, стоимость полиса будет заметно варьироваться. В нижеприведенной таблице представлены данные о стоимости медицинского страхования в различных страховых компаниях. Расчеты произведены с учетом следующих условий: страховое покрытие Уровня А; срок путешествия — 7дней; территория действия полиса — без ограничений; сумма страхового возмещения — от 30 000 до 40 000 EUR.
| Наименование страховой компании | Стоимость страхового полиса, руб. |
|---|---|
| «Русский Стандарт» | 3 069 |
| «УралСиб» | 1 250 |
| «InTouch» | 784 |
Как избежать невыплаты?
Соблюдение всей процедуры по оформлению страховки и регистрации страхового случая поможет избежать невыплаты. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, исключениями из покрытия. Обратите внимание на франшизу. Часто застрахованные лица не понимают значения этого термина, его важности в договоре страхования. Если предусмотрена франшиза, то определенная сумма не компенсируется пострадавшему. Выделяют два типа франшиз:
- Безусловная – ее величина абсолютная, то есть расходы в пределах франшизы полностью не возвращаются. В полисе с франшизой в 100 долларов, лечение в 80 долларов оплачивает пострадавший самостоятельно. А если счет на 120 дол, 100 дол – платит турист, 20 дол – покрывает уже страховка
- Условная – сумму, меньше франшизы тратит страхователь, а если расходы превышают франшизу – страховщик платит за весь счет. В описанном выше примере, страховая компания заплатит за весь счет 120 дол.
Выясните, как распределяется страховая сумма по видам услуг. Стандартный медицинский полис в 30 тыс. дол выделяет средства на стоматологию в пределах 200 дол. И так на каждый риск установлен определенный лимит.
Обязательно предусмотреть план страхования, в зависимости от цели путешествия. Экстремальные виды спорта: горные лыжи, сноубординг, рафтинг, виндсерфинг, парашютный спорт страхуются по повышенному тарифу. Для дайверов предлагается специальная страховка, которая обеспечивает специализированную медицинскую поддержку, дорогостоящее лечение в барокамере, при подводных травмах.
Страховка для выезда за рубеж начинает действовать с момента пересечения границы России. Если осуществляется пересадка в других странах, транзит, автомобильное путешествие через несколько государств, важно включить их все в зону действия полиса. Иначе, получите отказ в выплате.
Что делать при наступлении страхового случая
В случае наступления страхового случая Вам следует сообщить об этом в сервисный центр страховой компании. Все необходимые телефоны указаны в полисе. Поскольку расходы на звонки в страховую компанию покрывает страховка, очень важно иметь в виду, что звонить лучше с того номера, откуда можно будет взять распечатку за телефонные переговоры, или воспользоваться телефоном в отеле. В этом случае сохранность чека не будет лишней. Некоторые компании по странам указывают телефоны ассистанс-компаний. Именно такого рода компании сопровождают клиента при наступлении страхового случая (занимаются поиском клиники, организацией госпитализации и транспортировки клиента к нужному месту). Другими словами, ассистанс-компании являются посредниками между страховщиком и медучреждением.
Нужные опции для страховки
Если поездка связана не только с осмотром достопримечательностей, то базовой страховкой не обойтись. Для тех, кто планирует брать в аренду машину или мопед, заниматься спортом, дайвингом, посещать аквапарки — нужно выбрать дополнительные опции.
Рекомендуем проверить включенные в базовый пакет опции даже для тех, кто планирует отдыхать на пляже и плавать в море.
Например, в базовых страховках ожоги от медуз не покрывают страховые компании «Абсолют» и «Ингосстрах». Ожоги от солнца не покрывают ВТБ, «Согласие» и «Ресо». Травмы при занятии спортом или ДТП не входят в базовый пакет у всех страховых.
Что делать при страховом случае
Рекомендуем перед поездкой за границу сделать несколько копий страховых полисов. С собой лучше всегда иметь распечатанную страховку, поскольку телефон может сесть. В некоторых случаях при оформлении в больнице нужно предоставлять копию полиса.
Запишите номер телефона страховой и ассистанса в мобильный телефон. В страховом полисе указан российский номер телефона и телефон ассистанса страны, в которую направляетесь.
При возникновении страхового случая свяжитесь со страховой компанией или ассистансом по телефону. Нужно будет назвать фамилию, имя, номер страховки и объяснить что произошло. Помощь будет предоставляться на русском языке.
Перед обращением к врачу или больницу всегда звоните в страховую и согласовывайте свои действия. Это необходимо для подтверждения оплаты страховой компанией.